“保证续保”的百万医疗险真的存在吗?

财经新闻腾讯大粤网2018-10-13 09:57

近几年,百万医疗险以低保费高杠杆的性价比优势,成为健康险中备受欢迎的网红产品。依照目前许多保险公司的产品设置,一个30岁身体状况良好的成年人,每年只需缴纳300—500元左右的保费,就可以享受上百万元的医疗报销额度,高达千倍的杠杆对消费者来说的确是很实惠的保障。但百万医疗险往往是一年期的,合同到期后需要续保,理论上讲,如果期间健康状况恶化,再投保时可能面临被拒绝的情形。于是现阶段,许多保险公司在进行产品设计时就以“保证续保”作为优势卖点吸引消费者,但事实上,这样的承诺多是保险公司玩的文字游戏。

“保证续保”的百万医疗险真的存在吗?

所谓“保证续保”,是指保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保,就失去了对被保险人进行核保的权利,因此不论被保人续保期间身体状况如何,保险公司都不得拒保或增加保费。如果严格按照“保证续保”的规则来执行,保险公司将会面临巨大的偿付压力。试想,某被保人第一年花300元购买了某款承诺“保证续保”的百万医疗险,保障期内不幸罹患重疾,治疗费用保险公司已全额赔付,而按照“保证续保”的规则,此投保人完全可以在第二年及之后的年份里以正常价格续保,每年的治疗花费继续由保险公司报销赔付。而类似情况的投保人成千上万,保险公司如何能承受如此高的赔付压力?所以,从理论和实际操作来看,保险公司都不可能推出真正“保证续保”的百万医疗险。

但保险公司确实是白纸黑字承诺了产品“保证续保”,如果无法做到,不会受法律制裁吗?答案是,保险公司会在合同里增加限定条件,弱化“保证续保”的力度。

“保证续保”的百万医疗险真的存在吗?

有五种情况。第一种情况是,公司规定投保人要连续多年没有发生疾病赔付,才可以永久续保;第二,有的公司承诺三年或五年内可以续保,但一轮周期过后须再次审核,根据健康状况调整费率;第三,还有的公司将百万医疗险与其他保费高昂的主险捆绑销售,以抵消赔偿损失;第四,有的公司偷换概念,在合同中以“承诺续保”替代“保证续保”,事实上二者意味着完全不同的续保规则,“承诺续保”会根据被保险人的健康状况以及理赔情况来重新计算保费,调整费率水平,这将导致投保人面临加费投保或被拒保的情况。而即使以上限定条件都不存在,产品还可能出现停售,停售后自然无法续保。

总而言之,目前不存在一款所谓的百万医疗险是完全意义上的“保证续保”,将来也不太可能出现,因为没有保险公司会愿意如此放大自己的经营风险。而消费者在购买此类保险产品时,应该看清楚合同内所谓“保证续保”的具体限定条件,对比选择保障更全面,续保条件相对宽松的产品。(文/Renee 腾讯大粤网报道)

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