2016-11-04 第207期 本期作者:江明华 方怡鹏 人跟帖

银联停赴港购保支付通道 香港保险一定适合内地人?

导读

从2016年2月4日,银联规定全港所有保险机构和其他商户银联卡交易最高5000美元,到2016年10月29日,银联全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险费。火热的香港保险再度受到重挫,热衷于香港保险的大陆居民该何去何从?


事件 银联国际叫停赴港刷卡购买投资性保险

2016年10月28日下午,一条消息在香港保险圈内部开始流传:银联有机会停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费。消息一出,立即引起圈内人士一片热议。随即,该消息得到确认,银联将于10月29日凌晨0点起,全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险保费。香港全部保险公司的保险产品(包括储蓄寿险和重疾险等险种),保费不能再以银联刷卡方式缴纳。

虽然银联在10月29日的公告中称“并未停止支付服务”,但从其近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》中看,口子收紧的态势相当明显。该《指引》内容包括:一、境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,可以使用银联卡支付;其他保险项目严禁使用银联卡支付。二、严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。因此,银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目,不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。

探究 大陆居民为何青睐于香港保险?

图表来源南方周末图表来源南方周末

从赴港买奶粉、抢黄金,到如今“赴港投保”,内地人追求时尚的新向标也逐渐在改变。从2015年下半年开始,越来越多的内地居民涌向香港买保险。“赴港投保”一定程度上也成为了富人的一个衡量标杆。

香港保监处8月31日公布了2016年上半年香港保险业临时统计数字。2016年上半年内地客户赴香港投保保费高速增长,达到创记录的301亿港元,个人业务的总新造保单保费 (815亿元) 的36.9%,接近2015年全年的316亿港元,而在2010年这一数据仅为44亿港元。内地客户新造保单保费2016年第一季度为132亿港元,第二季度为169亿港元。

同时,香港保监处数据显示,2006年至2016年内地居民共计购买了1359.14亿港元(约为1168.24亿人民币)的香港保险,半年保费总额从2006年上半年的15.05亿港元增长到2016年上半年的301亿,10年翻了20倍。

进行境外资产配置

受美元加息预期、英镑暴跌等影响,人民币贬值预期强烈,更多大陆居民选择配置美元资产,一定程度上促使香港保单热。

内地居民热衷购买香港保险产品很多是在进行境外资产配置。近一个月人民币对美元出现了连续贬值,人民币对美元中间价已累计下调1080个基点,而通过购买香港保险产品,将人民币换成美元出境,分散人民币贬值风险。

购买大额保单转移资产

依照香港和内地法律,保险独立于个人财产以外,即便投保人破产清算,这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响,离婚也不可分割。利用大额保单往海外转移资产,避免将来可能出现的遗产税,成为不少保险中介机构游说大客户投保的重要理由。

英国保诚等香港保险公司推出“万用寿险”,动辄以百万美元计价,折算成人民币就是千万元,在中国银联购买海外保险单笔5000美元限额、最多刷卡不能超过十次的限制出来之前,这类保单轻松就能通过直接刷卡的方式过关。

2016年4月,内地银行暂停个人对公转账香港保险公司业务。由此,这类保险洗钱方式,已经被监管部门禁止。

香港保险比内地保险更成熟

香港保险公司成立早,有大量全球性的百年公司,运营上成熟,产品丰富,同时香港保险行业从业人员整体素质较高。

保费更便宜

“香港的保险产品相对内地来看,保费较低但是收益高,这是吸引内地居民赴港购买的主要原因。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军说。

相同年龄的被保人,香港保费一般会比内地便宜1/3,甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。香港人均寿命85岁,国内人均寿命75岁,因此保费便宜。

投资回报高

“香港保险起步早,资金池规模较大,分红基数高。”王国军说。内地保监会限定利率上限为3.5%,很多香港保险公司的利率可以做到4.25%甚至更高。

保障更全面

例如以重大疾病险为例,国内一般在35-40种左右;香港一般在50种以上,甚至超过69种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。

理赔更顺畅

香港保险对受保人不能用进口药物没有限制,并且香港的保险是全球理赔,无论受保人是旅游还是留学到世界其它地方,发生疾病而住院,香港保险都可以理赔。

“多数人误解,香港保险在理赔的时候必须人到香港才能理赔,其实不用,只需要把相关的理赔单据寄过去,保险公司通常在两周内可以理赔到账,理赔过程中投保人完全不用亲赴香港。”深圳博仕国际投资顾问有限公司首席分析师张博表示。

无资产增值税和遗产税

香港遗产税自2006年后不需要被征收,富豪们赴港买保险,多是看重避税、避债、避险的资产转移功能。

保险是隐形资产,保密度高。有知情人士爆料,一些频临破产的中小业主,把实业抵押给内地银行套取现金,转手到香港购买保险,将巨额资产暗渡陈仓至境外,期望在境外保险权大于债的法律框架下,即使是公司被清盘,手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

建议 不管是香港保险还是内地保险,适合最重要

虽然香港保险相比大陆保险而言,具有明显的优势。但是,并非内地保险不具备优势,张博表示,“不同保险公司之间的产品没有明显的好坏之分,不同客户的需求需要不同的产品解决方案。”大陆保险自身也具有不少的优势,同时购买香港保险也需要注意风险。

大陆保险产品的优势

警惕香港保险的风险

业内人士提示,赴港投保后可能衍生一系列问题,如重大疾病有的需要去香港鉴定、国内没有网点理赔较为不便、来回交通费用负担、内地医疗资料认可、地下保单不受法律保护、香港保险公司允许破产、退保时现金价值更低等。

一般而言,大额保单和投资分红型保险会面临更高风险。

法律风险:地下保单不受保护,诉讼费用高

根据《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护;一旦发生纠纷,需按照香港地区法律进行维权,香港地区的律师费用一般都高于内地。

汇率风险:10年以上的汇率波动或冲淡收益

王国军认为,“购买香港保险不能只看到高收益,还需关注汇率变化和退保风险”。内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。香港的人寿保单基本上都是长期的计划,以储蓄型保单为例,至少10年、20年,甚至终身。最后投保人拿到的返还金是港元,因此要承担10年甚至是几十年的汇率风险,到手的分红和收益可能会低于预期。

收益风险:市场化程度高,投资风险大

香港保险公司面向全球配置投资资产,投资渠道多、范围广,很多直接与金融衍生品挂钩。这也意味着,其投资收益受经济市场的影响较大,或收益可观,或巨额亏损。

保单作废风险:中介违规收佣,保单或作废

根据香港保险业监理会的规定:在投保过程中,如任何环节存在违规返佣、收佣现象,一旦查明,该保单都将按作废处理。任何内地公司都无法取得港险经营资质,但又必然靠违规收佣牟利。所以投保人通过内地理财公司投保也同样具有极大风险。

香港保险一定合适大陆居民吗

目前,三类香港保单储蓄分红险、重疾险、医疗险最受欢迎。虽然香港保险保费低、保障广、收益高,对内地高收入者很有吸引力。但是并不意味着香港保险十全十美,大陆投保人要“量体裁衣”。

香港保险风险也是存在的,一位保险精算师坦言,“一些境内客户可能忽略了香港保险产品和适用法律、与内地原则性之间的差异。对于重疾险、医疗险等保障型产品,他们片面注重费率低、保障范围广,却忽略了吸烟体费率更高、投保人严格如实告知的义务、保险人没有不可抗辩义务等细则,与内地保险公司存在较大差异。”

“无论是境内还是香港保险,‘保险姓保’的核心保障功能都不能丢,都应该讲求量体裁衣,结合客户风险状况给予保险产品购买建议;同时亦必须看到香港保单在产品设计上的优势,境内监管和保险公司都应该有所学习与借鉴。”一位保险公司业务部门人士说道。

提示 赴港买保险受限制,但并非所有渠道都受约束

通过银联《指引》可以知道,已经在香港开户的人和已经买了香港保险的人不受影响。虽然刷银联卡购买香港保险受限,但是大陆居民仍可以通过其他渠道购买。

VISA/MASTER等国际信用卡

VISA和MASTER是大多数保险公司目前最为推荐的方式,缴费金额暂无上限,而且50万美元以内也不收取手续费,50万美元以上则要收取约1.5%的手续费。美国运通(American Express)则有2%的手续费。多数人信用卡并没有太大的刷卡限额——当然也可以通过多刷几张信用卡来解决。

现金

这种看似最简单的方法,事实上并不太具有可行性。因为反洗钱等规定的限制,香港对现金缴费有重重限制,主流的保险公司单次现金缴费上限仅在8000-10000美元左右。并不是大笔现金出了境就可以随便买保险。

银联卡

对于储蓄、投资包括重疾类保险的银联卡支付均已经叫停,唯一仍可购买的是消费型保险,也就是旅游保险、无储蓄性质的医疗保险等,而且上限为每卡每次5000美元。

香港户口支票及记名本票

这是既无手续费也没有任何限额的缴费方式,最大的难关在于要能在香港银行成功开户。在反洗钱措施的压力下,内地人在港开户已经越来越艰难。

不记名本票

这种支付方式与上面一种的区别在于不限制收款人。不记名本票支付上限为6万美元,同时开具本票也要支付一定手续费。

结语

俗话说得好,“鞋合不合适,只有脚知道”,不同的保险产品适合的群体也并不一样。对于大部分大陆居民来说,是否赴港购保应结合自身考虑,不应盲目跟风。

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