2016-07-22 第194期 本期作者:余颖诗 李嘉埙 人跟帖

延迟退休以后,70、80、90后的我们该怎么办?

导读

有人说,80后是最“悲催”的一代。刚好计划生育成了家中独苗,刚读大学赶上了收费时代;想买房,赶上房价大涨;好不容易生个孩子,晚婚晚育奖励取消;面对上有老下有小的局面,人口老龄化来了,又出个延迟退休政策,这该如何是好?

话题 还债计划生育 延迟退休成大势所趋

近日,人力资源和社会保障部部长尹蔚民表示,延迟退休方案预计今年出台,将会小步慢走,逐步到位区分对待,分步实施。人社部官员明确表示,方案出台后将充分征求意见并经过5年过渡期,到2022年正式实施。

如此迫在眉睫、势在必行的政策,正正反映了眼前存在的两大难题要解决可谓刻不容缓。

1983年计划生育政策正式实施,经过30多年的发展,人口发展问题再次摆上台面。调查显示,2012年首次出现劳动力资源总量绝对下降的现象,比上年减少345万人,劳动年龄人口占总人口比重下降0.6个百分点。这边劳动力供给总量逐步减少,那边老龄化攀登高峰的脚步却从未停歇,有关研究报告显示,至2030年左右,中国的老年人口比例将达到30%左右。由此看来,如果按照原有方案进行下去,中国将面临严重的劳动力短缺问题。中国虽已放开二胎政策,但从短期推进来看,因为不堪生活压力,许多适龄生育人群似乎并不特别“买账”,所以延迟退休已被当成另一种延续“人口红利”的方式。

而劳动力短缺,人口老龄化的快速发展,也给中国民生保障事业也带来巨大冲击,社会养老金的收支不平衡,直接导致社会赡养压力巨大。《中国养老金发展报告2015》显示,截至2014年底,城镇职工基本养老保险的个人账户累计记账额达到40974亿元,而城镇职工基本养老保险基金累计结余额为31800亿元。也就是说,即使把城镇职工基本养老保险基金的所有结余资金都用于填补个人账户,也仍然会有接近1万亿的空账,而且这一缺口较2013年度又扩大了2334亿元。而延迟退休,则可适当延缓养老金的发放。

分析 延迟退休是否合理 民间争论不休

延迟退休方案年内或出台的消息发布后,像以往一样,舆论对其合理性仍在激烈探讨中。

在乐观派看来,除了上述大局因素,他们还认为,延迟退休本身存在许多利好。

广东省养老服务业协会秘书长、原广州市人社局副局长董克义表示,延长退休也会使人们经济收益得到提升。如今中国人寿命大大增长,明明还有精力,为何不能多工作几年,在工作岗位获得的工作薪资远比养老金高得多。另外,董克义还提到,早退休也是人力资源巨大浪费。许多专业技术岗位(医生、教师、科研人员等),五六十岁正是经验丰富、技艺纯熟的阶段,而且这种高端人力资源的替代弹性较低,如果能够延迟退休势必更大的造福社会。

同时,延迟退休未尝不是一种“老有所乐”的方式。“工作时间延长加强了人们的社会参与度,现在很多退休的人们常常会有感觉孤独、焦虑、忧郁的问题,延迟退休会让人们在心理上更加积极向上。”确实,近年来,因退休突然“无事可做”而引发的社会问题层出不穷,典型的就是“孤独”现象的产生,而这一现象也会加剧了许多家庭矛盾,有违社会和谐发展。再比如,很多退休老人由于脱离了工作状态,对社会问题认识脱节,也容易成为传销组织的“洗脑”目标,导致钱财或精神的损失。

但在悲观派看来,延迟退休无疑增加了生活压力,加上年龄变大,身体免疫能力相对下降,工作起来可能力不从心。如果延迟退休方案确定2022年正式落地,那么影响较大的是这三个群体——小于等于50岁女性工人(1972年以及以后出生的女性);小于等于55岁女性干部和男性工人,主要是从事繁重体力劳动的工人(1967年以及以后出生的人);以及小于等于60岁男性干部(1962年以及以后出生的男性)。也就是说,70后、80后,甚至90后都会成为首批“试验品”。

实际上,大家的态度之所以如此迥然,分析其群体属性便可窥探一二。

北京大学国际关系学院政治学博士、深圳大学管理学院人力资源教授杨龙芳谈起延迟退休指出,公务员群体之所以推崇延迟,因为其工作性质相比体力劳动者更为轻松,作为国家权利的“占有方”,他们自然更愿意推迟退休时间。另外,对于一些行业精英人才来说,60岁的退休年龄正是在岗位上出成绩,甚至决定事业高度的年龄,也是知识储备最丰富的时期,他们可能会认为此时退休是对自我价值实现的阻碍。

但是对于普通小企业职工和一线的体力劳动者们,他们自然希望提前退休,以获取稳定的养老金收入。这当中其实还包括为数不少的下岗职工,他们都四五十岁左右,因为种种原因,很难再就业,一心盼着能够到法定退休年龄顺利拿到退休金。

同时,延迟退休年龄,意味着更多“老年人”要和年轻后辈争夺就业岗位,也势必会增加年轻人的就业压力。

建言 延迟退休政策应考虑公平化和人性化

暨南大学国际学院副院长、公关管理学院教授林毓铭表示,从目前中国平均退休年龄来看,大部分还是集中在53到54岁左右,并没有过多的延迟退休,国家在制定渐进式延迟退休政策时,还应考虑到延迟人民退休后,对比现今退休应该保障更高的待遇,否则退休早的人得到的养老金更多、退休晚的人得到的待遇少,而延迟退休的人们获得的闲暇时间更少还没有获得更高的待遇,这样的推进方式必然会带来新的不公平。

有学者建议,在“一刀切”式的退休制度难以平复众议时,政府应当探索弹性退休制度。即政府规定一个退休年龄段区间(如55岁到65岁),职工可以根据自身情况在这个年龄段选择合适的时间点办理退休手续,领取养老金,而领取养老金的多寡由缴纳的时间和资金决定。上述学者提及的弹性退休制度,确实比较契合此次改革。而类似的先例也并非没有,在许多发达国家,例如美国、日本、德国等,当前即实行弹性退休制度。

林毓铭教授则认为,发达国家的推崇的弹性退休制度,依中国现今国情而言也许并不适用。中国上世纪实行的严格计划生育政策,直接导致如今的一个大问题——“未富先老”,西方国家是在富裕了之后才进入老龄化阶段,他们通过国家赤字就能维持社会高福利,但是中国几乎没有办法用借贷来维持国民福利。

但是,让部分本该享受退休生活的老人继续工作,也是减轻社会赡养压力的选择之一。但无论基于什么样的理由,退休制度改革的出发点都必须明确:养老制度改革的取向,应该是强化劳动者的养老权益,而不是相反。

北京大学国际关系学院政治学博士、深圳大学管理学院人力资源教授杨龙芳提到,在实际工作过程中,人力资源应当智用其才,适当安排职场前辈和后辈的工作内容,应工作岗位需求判断需要的人才倾向,不能单纯的依据年龄让人们退休,而应该建立一个机动的弹性政策,精华制度的制定方向应该是让老百姓生活得更加自由,人们都应该有选择在原退休年龄基础上是否要继续工作的权利。同时,延迟退休占据了很大一部分的工作岗位,而现今年年都称史上最难就业季,因此人才市场实际上应该加快更新,给年轻人更多的提供合适的就业机会。

支招 如何应对养老金“迟到”和“缩水”?

“养老焦虑”已经成为当今国人普遍的生存状态。人社部的表态引发百姓对“未来的钱”何时领取心生疑虑。同时,人们也感叹“低利率”时代该如何用今天的钱为明天养老?

随手记金融研究院研究员程龙表示,按照我国当前社保中的养老保险缴纳是一般是按照个人工资水平,企业负担20%、个人负担8%来缴纳的。当前的养老保险金发放则分为基础养老金和个人账户养老金两部分,其中基础养老金与各省上年度在岗职工月平均工资、缴费年限相关,是发放养老金中最重要的一部分,个人账户养老金则与人口平均寿命和退休年龄相关。在经过一系列假设测算,且不考虑时间价值的情况下,退休后一般是需要13~18年的时间才能收回缴纳的养老金总额。以当前我国的人均寿命来看,男性65岁的退休年龄还不足够收回缴纳的养老金成本。

珠江人寿保险专家指出,在政府社会保险体系之外,提升居民未雨绸缪的养老意识,个人储备专项养老金便显得尤为重要。延迟退休如果实施,就意味着不少市民领取退休金的时间也将顺延。在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下,如果不希望自己的生活水准受影响,这就需要有商业养老险做出补充。

对于50岁以上的人来说,保险最主要的作用是应对意外残疾、大病和养老。尤其养老金,是商业险中对老年人意义最大的险种。目前我国实行养老金双轨制,对于政府公务人员,通常养老保障比较充足,而其他老年人的社会保障比较弱。尤其随着社会老龄化状况的加剧,再考虑通胀等,如果想在老年之后维持一定水准的生活,养老准备要尽早开始,越早开始越轻松。因为从资金的时间价值来讲,购买保险最好是越年轻购买就越便宜也越划算,这样可以交费的年限多一些,每年的负担也就少一些。

程龙认为,当前我国的商业养老保险分为传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险,这些养老保险年化收益率并不高,其最大的作用在于强制储蓄,而我国储蓄率长期居于世界前列,具有悠久的储蓄传统,从这一点讲更推荐意外险及重大疾病险等。在较低的商业保险收益率、较高的储蓄率下,如何理财则成为了积攒养老金的一个更重要的手段,如基金定投、银行理财、生命周期投资组合等。

结语

并非延迟退休就一定损害了养老利益,但在延退形势下,还是应当尽早做好积攒养老金的准备,合理理财、把握机遇,才能在退休到来时更加从容。

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