2016-03-25 第178期 本期作者:余颖诗 黄倚彤 人跟帖

大学生贷款负债近百万跳楼自杀 是谁之过?

导读

伴随着互联网金融的发展以及学生消费水平的提升,不少企业瞄准校园消费金融这块“蛋糕”,抢占用户市场。校园贷款为学生提供便利的同时也酿造了悲剧。没有稳定收入来源的大学生该如何理性对待“光鲜”的消费贷款服务?

现象 近年来校园消费贷款逐渐升温

在国家一系列政策红利推动下,消费金融迎来了黄金发展期。有数据显示,2015年互联网消费金融市场交易规模约1400多亿元,同比增长444%。预计到2017年,市场交易规模将突破9000亿元人民币。

而作为消费金融细分领域的大学生消费贷款也逐渐升温。据2016《中国校园消费金融市场专题研究报告》(以下简称《报告》)显示,67.5%的大学生表示使用过分期消费并会继续使用,24.3%的大学生表示每月使用3次以上分期消费,这显示大学生分期消费具有高频次高粘性的特点。

图片来源自易观智库2016《中国校园消费金融市场专题研究报告》图片来源自易观智库2016《中国校园消费金融市场专题研究报告》

目前市场上为学生提供消费贷款主要有消费金融公司、线上分期平台和电商公司。传统的消费金融公司如捷信消费金融公司,创新推出零费用等产品。针对大学生因特殊原因无法还款的情况,捷信还推出“以货抵贷”政策,学生可将贷款购买的物品抵押给第三方机构以抵消债务,避免了无法还款的尴尬。同时,以趣分期、爱学贷、分期乐等为代表的大学生消费分期平台也迅速成长起来,推出低额度免息购物贷款,其操作简单快捷,让大学生消费省时省力。除此之外,京东等电商平台也进军校园金融,推出校园白条,学生可享受30天免息、随心分期、信用额度高达8000元的消费福利。

《报告》预计,2016年校园消费金融市场将引来高速发展期。资本压力下,或将出现上市企业或寡头格局。

原因 为何校园消费金融迎来发展春天?

2009年7月,银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡,向经查已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源。此后,大部分银行停止向大学生发放信用卡。

大学生没有固定的收入来源,学费、住宿费、伙食费等各种支出较多,加上猎奇心强,对电子产品需求旺盛,追求一定的旅游娱乐消费,更愿意尝试新事物,超前消费。取消了大学生信用卡,便相对形成一定的消费性资金缺口。而日渐升温的校园消费金融正可弥补这一缺口。

网贷之家研究员肖洋指出,2015年我国高校毕业生人数约为749万人,在校生人数约为3000万。仅考虑在校期间购买1~2次电子产品,价格在2000~5000元左右,那么大学生消费领域就已经拥有几十万亿级别的市场规模。此外,加上购物、学车、培训、留学、旅游、考证等等,整个大学生消费贷市场可待挖掘的潜力达到了万亿级,为消费贷款公司及平台提供了巨大的挖金机会。此外,大学生群体相对集中,便于贷前、贷中、贷后管理和跟进,对实际利率不敏感,出现欠款情况较少,是消费贷款公司的良好潜在用户。

广东南方金融创新研究院秘书长徐北表示,还款来源清晰——大学生的父母,也是各大金融机构对这市场高度认同的核心原因之一。徐北介绍,有的机构甚至特别对“女大学生”提高信贷额度,他们认为女大学生第一还款来源是男朋友、第二还款来源才是父母,信用度非常高。

大学生具有强烈消费意愿,而各类平台也从中获利,这正正构成了校园消费金融对应供需链。壹宝贷总经理罗浩杰表示,国家释放一系列的红利政策,如消费金融试点全国推开、鼓励消费金融创新、“互联网+”行动、供给侧改革等等,都为消费金融的快速发展创造了条件。

问题 校园贷款并非如表面“光鲜亮丽”

校园消费贷款在校园开展得如火如荼,但大学生身陷“校园贷”风波事件也折射出校园消费金融存在诸多问题,并不是那么“光鲜亮丽”。

3月9号,河南一名大二学生郑德幸因赌球而债台高筑,但自身无力偿还而选择跳楼自杀。据了解,该学生利用几十名同学的身份信息,先后在诺诺镑客、名校贷、优分期、分期乐、雏鹰、趣分期等众多网络平台贷款近百万元并用来赌球。不幸的是,贷款全部输光,他也因此欠下巨债,而其父亲一辈子的积蓄只有7万。在受到借款平台的电话信息骚扰及背负同学巨大压力的情况下,他决绝结束了生命。

如此沉痛的代价值得我们深思,校园贷款背后到底还存在多少隐忧?

郑德幸发给父亲的最后一则短信。新京报记者曹晓波 摄郑德幸发给父亲的最后一则短信。新京报记者曹晓波 摄

1、难阻“拆东墙补西墙”

由于各家贷款平台的信息不对称,若大学生同时通过多家消费贷款平台得到贷款,其贷款数额加起来是非常巨大的。上述案例中,一名毫无收入来源的大学生居然可以贷款上百万实在令人惊讶。

对此,徐北认为,一般一类城市的一个大学生消费贷款,总负债不能超过1.2万到2万,超过这个数字就极有可能陷入“借钱还利息”的恶性循环。

合拍在线董事长王实表示,同一借款人在多家消费金融平台借款,单一平台评估用户多为合格,但是多家平台并行放款,用户实际借款总额已经超出了还款能力覆盖范围,导致风险评估超过阀值,这也是消费金融公司风险普遍遇到的问题。

2、实际利率甚比高利贷

虽然近年央行多次降息,但是各校园平台的实际贷款利率却不低。广东互联网金融协会会长陈宝国表示,贷款项目、金额、期限不同,利率也会不同,就我们所知,总体来说,月费率大多在1%左右,高的可达2%以上。

以某分期平台一台售价3399元的iPad Air 2 平板电脑为例,若选择零首付,分24个月还款,每月月供为171.48元。但计算下来本金加上服务费一共需还款4115.52元,比原价高出716.52元,相当于年化贷款利率达到19%以上。

3、用户信息安全存疑

“没有贷款却收到了催收短信”,“没有注册过却被冒名注册”,趣分期陷“被注册”罗生门事件也值得深思。各类分期消费平台抢占用户市场通常使用粗暴的推广方式,为了冲量冲业绩,“刷用户”是常事。不少学生参与过的扫码活动有可能就泄漏个人信息,不经意间就 “被注册”。网上也存在不少人批量贩卖学生个人信息的情况。

盈科律师事务所陈琛律师提醒,若确定身份被他人冒用借款,被冒用人并未与借款公司或平台形成借款关系,被冒用人无需承担还款义务。但是相关平台应当就其审核不严,承担责任。当遇到类似问题,应保存好现有的证据,将现有证据材料和书面告知书送达出借人,以免自己的信用记录被影响。

4、贷款流程管理松懈

由于部分放贷机构不规范,行业监管方式未成熟,监管学生贷款资金流向成为难题。若学生在放贷机构得到资金来源,将资金用作不良用途,如黄赌毒行为,则会将大学生推向深渊。同时,对于风控能力较弱的放贷公司,大学生长期欠债会导致形成大量坏账。

新联在线总经理许世明表示,大部分做大学生消费金融业务平台的风控人员,并不会核实学生和家庭的收入能力,而且从学生消费贷款行业需求衍生出来的黑中介市场,也严重扰乱了市场环境,导致了很多骗贷事件的发生。

5、不文明催收方式

若大学生出现违约或者逾期还款的情况,消费贷款平台一般会短信、电话通知该学生及时还款或者联系家长督促还款。但是大多数放贷公司或平台会将此工作外包给催收机构,这就存在某些不文明的催收方式,如采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段,严重影响大学生正常学习生活和心理健康。

6、商品质量与售后服务缺保障

消费贷款平台迎合了“先消费后还款”的消费观念,受到大学生的热烈追捧。但是部分线上分期购物平台的商品质量确实让人担忧。不少学生均表示在分期购物平台上购买的手机出现无法开机、无法充电的情况。而且致电客服退货更是一拖再拖,让不少学生不仅付出了时间成本,而且白白支付了手续费。

观点 多方努力营造良好市场环境

大学生分期付款过度消费隐患多。图片来源自新华社大学生分期付款过度消费隐患多。图片来源自新华社

面对一系列消费贷款问题,大学生对待校园贷款态度应需改观,不仅仅是追求物质而丧失理智。河南郑姓大学生的悲剧不仅仅是因为“校园贷”漏洞酿造而成的,更多的是自身无节制的贷款消费。这反应出部分大学生存在不良消费心理和消费习惯。PPmoney联合创始人胡新建议,作为没有稳定经济来源的学生群体应控制消费欲望,考虑自身的还款能力量力消费,学会合理安排金钱,不参与不正当消费,不攀比消费、过度借贷,要充分意识到资金链、现金流断裂后的危险性。同时,一旦发生违约和还款逾期现象,都会形成信用污点,从而影响日后信用卡申请和贷款审批。

除了大学生量力消费,家长和学校从小对学生进行理财教育也十分重要。广州互联网金融协会会长方颂认为,目前国内针对大学生的理财教育非常欠缺,而金融方面对大学生的保护有失偏颇,像贷款类的金融产品,学生毕业后进入社会后迟早要接触,在校期间加强理财教育很有必要。学校可将金融理财课程列入学生必修课程,普及消费贷款知识。家长也应从小培养孩子正确的消费习惯,从规划零花钱入手,正向引导大学生更好地使用现代金融工具,适当消费。

当然,企业也是需要有所作为的。正如飞贷首席战略官孟庆丰所言,未来行业的方向是移动互联网金融,它可以去时空,去中间层,实现信息充分对称等,为广大金融消费者创造巨大的利益。但是,行业中的任何企业都要肩负起社会责任,要对消费者负责,做出正向引导。

各消费金融平台应加强自律,行业内积极交流及互律,为大学生提供良好的消费贷款服务,肩负起社会责任。一方面,校园贷款产品的风险揭示机制需完善,比如实际的资金成本告知,还款风险、违约风险提醒等,罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目更应给借款客户作重点提示。另一方面,对于实物类消费可以封闭资金路径,资金直接结算至商家,学生只得到实物产品,有效防止用户将贷款资金用作不良用途。同时,各平台应完善突发问题应对方案,在实际借款人无法还款情况下,为学生提供勤工俭学的机会,以学生的劳动力转变成报酬,提高还款能力。团贷网创始人唐军认为,企业还可拓宽业务范围,学生的主要任务是学习,并不是追求物质消费,因此会更看好能为大学生提供助学贷款和技能培训贷款的这块市场,如大学生出国留学,考驾照,考取证书等。

此外,行业的健康发展也离不开政府部门的支持和关注。除了出台相关政策细则予以规范,加强监管力度和强度外,还应加快推动征信体系的建设,贷款平台与个人征信系统互联,日常的各种数据被纳入个人征信记录,解决信息不对称问题。而在现阶段来说,联盟、协会等自律组织也可尝试共建数据平台,加强用户真实性的审查,锁定资金流向,防止同一用户多平台借款、不良用户数据共享等,推动行业良性发展。

结语

校园贷款本身并非洪水猛兽,如果可以合理使用,对大学生来说不是坏事。归根结底,还是需要保持理性,量力而为,适可而止。

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