2016-03-11 第176期 本期作者:余颖诗 黄倚彤 人跟帖

不知不觉留下的信用污点 坑了配偶还会坑孩子

导读

如今金融工具越发创新和便捷,人们想要满足消费欲望,再也不仅仅限于信用卡,只要动动手指输入个人信息,再配合生物识别等前沿技术,便能轻松获得额度。然而,当个人征信报告出现问题时,这一切的便利也就另当别论了,甚至还会拖累身边的至亲。

事件 信用污点坑了另一半,还有可能坑子女

近日有媒体报道,市民江女士想用自己的名义申请房贷来改善居住环境,却被多家银行拒绝。原因是丈夫王先生的信用卡先前有多次逾期不还的记录,征信报告留下“污点”。多家银行均表示,丈夫的征信记录不良,会直接影响配偶申请贷款买房。

根据《婚姻法》规定,夫妻一方婚前形成的债务属于个人债务,由个人财产进行偿还。夫妻婚后形成的债务属于夫妻共同债务,由夫妻共有财产进行偿还。江女士申请的贷款属于夫妻共同债务,江女士丈夫应追加为共同借款人,所以王先生征信有严重的逾期记录,银行不受理江女士的贷款申请。

除了影响配偶,不良征信还可能影响子女的贷款。专家指出,如果子女用自己名义申请贷款,银行一般不会考虑父母的征信。但是若追加父母为担保人,父母的信用污点就会直接影响贷款审批。一名25岁刚出来工作的男子,打算购买南海区的一套房产,因其月收入不足以偿还房子的月供,想追加其父母为共同借款人。但是在查阅父母的征信记录才发现,两老都曾申请消费贷款,在近2年出现连续逾期7个月,金额超过2万元的严重不良记录,导致该男子的贷款申请无法被银行通过审核。

疑问 哪些行为会不知不觉留下信用污点?

良好的征信记录是贷款申请通过审批的重要前提。然而,多数人在贷款申请被拒时才得知自己留下了信用污点。那么,这些不良征信从何而来?

信用卡账单逾期未还

信用卡逾期未还或超期还款都是造成个人不良征信记录的最常见原因。不同银行不同信用卡的账单日和还款日都不相同,这是“卡奴”在使用信用卡时经常混淆的,稍不留意就会出现问题。

休眠卡未激活欠年费

帮朋友完成办信用卡的任务,因为银行赠送的礼物而开办了信用卡......细数自己的持卡量,突然讶异原来办了不少的信用卡,相信这是发生在很多人身上的事情。有的卡办完了就扔到一边置之不顾了,变成了“僵尸卡”。还有一些卡是到银行查询后才发现的,自己被办理了“幽灵卡”。

我们总是单纯地以为,未激活的信用卡是不会收取年费的。银监会曾规定,信用卡不激活就不会产生任何费用,但是该条例并非能覆盖所有情况。业内人士表示,特殊卡种或者白金卡因为有很多的附加功能,会收取高额费用。如果信用卡无法扣费,同样会带来难以清除的信用污点。

误以为退款能抵欠款

不少“剁手党”都会在购物节刷卡“买买买”,感觉货不对版就“退退退”。如果以为商家退款会自动冲抵信用卡账单,那就大错特错了。商家一般在收到退回商品且确认无损后方才退款,且信用卡退款一般需要3-7个工作日才到账。如果商家款项在信用卡还款日后才到账,就会形成逾期还款记录。

跨行自动还款金额超限

大多“卡奴”都会将信用卡账户绑定一张借记卡进行自动关联还款。去年8月,多家银行下调了信用卡跨行自动还款上限,部分信用卡被下调至1万元。这也就是说,如果当期信用卡应还金额超出1万元,那么,即使他行的借记卡上资金充足,也会扣款失败,不能正常还款。且银行只在每月还款日进行一次自动扣款,不会再进行补扣。

助学贷款逾期还款

自国家推出免息助学贷款优惠政策以来,不少贫困家庭子女在大学期间会申请助学贷款。但这种助学贷款也与征信记录挂钩。在沈阳念大学的赵彬,08年在校期间通过学校申请了助学贷款,毕业后已按照规定将贷款全部还清。可是在还款的过程中,由于个人原因产生了几次逾期还款的记录,当他想用公积金贷款买房时,公积金方正是因为这几次“逾期记录”拒绝给赵彬上报公积金贷款申请。

担保产生的逾期

若为亲人朋友充当银行贷款担保人就要万万小心。根据担保法规定,当债务人不履行债务时,担保人应按照约定履行债务或者承担责任。所以若亲人朋友不还贷,不仅你需要承担连带责任,还会给自己的征信抹黑。

征信报告查询次数过多

凡是涉及贷款的业务,比如申请商业贷款,申请房贷、车贷,办理信用卡等,银行及相关机构都可以在征得个人授权的情况下,提取客户的个人信用信息。在个人信用报告中,查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容,这是机构对客户信用评定及放贷的重要参考项。广东南方金融创新研究院秘书长徐北认为,征信次数查询过多会影响授信额度,因为这表明借款人最近频繁借款。

其实,生活中各种看似细小零碎的事情,都与个人的征信情况息息相关,稍不注意也便记录在案,如拖欠电费,电话卡欠费,学历学籍造假等等。

支招 如何让自己的征信记录纯白无暇?

个人在使用信用卡时,应该牢记每一张信用卡的对账单日和还款日,了解每月的还款数额,不超期还款。部分市民的信用卡只逾期了一天就留下了黑点。的确,无论逾期一日还是逾期多日,都视同信用卡逾期处理。同时要注意适当提前还款,避免网络堵塞,网络故障等现象无能及时还款。

同时,要注意信用卡零头要还清。不要忽视小小的零头,否则会造成巨大的财产损失。家住武汉的陈女士,其信用卡某月应还款数为6701.79元,而她只将6700元存入了银行,没有考虑零头。不久后,她竟然发现自己额外欠息130.73元。

对于经常忘记还款的人群,部分银行为持卡人提供了信用卡还款提醒功能,包括短信提醒和微信还款提醒。同时,信用卡持卡人可以使用信用卡自动还款功能,或者将信用卡和借记卡关联进行自动还款。但要弄清银行的具体自动扣款时间以及信用卡自动还款上限,提前把钱存入关联的借记卡中,尽量避免在最后一天再存款。否则不仅要花冤枉的罚息,而且会影响个人信用。

针对各种“乱办卡”、“卡被盗”的事件时有发生,市民在申请办卡时需谨慎,经常核对信用卡状态,注意保护个人信息以免泄露被利用,同时刷卡消费时关注商户资质,警惕可疑交易。

提醒 信用污点伴终生?花钱清除是骗局

若一旦留下信用污点,是否终生无法洗白?非也。据《征信业管理条例》规定:征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。这意味着一旦有征信不良记录,只要在5年内形成良好习惯,正常消费,正常还款,避免增加又一个信用污点,那么5年后不良记录将会清除。

专家提醒,5年保留期是从还款之后才开始算,不要误以为不良记录5年后自动消失,因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片,不良记录就会随之消除。

如果是非本人原因而造成的污点,可要求银行出具“非恶意逾期证明”。例如以下这两种常见的情况:单位未及时缴存公积金,造成个人公积金贷款未及时还款;也或者是,个人贷款买房后又因各种原因退房,开发商退还了个人首付款,但没有及时办理贷款结清造成的逾期。如果遭到银行拒绝,可向法院起诉造成不良信用的当事人。司法部门裁定属非本人责任后,可要求相关金融部门修改信用信息。

不少人会担心信用污点带来的影响,各种声称可消除不良信用记录的“黑中介”也就应运而生。信用污点可以抹掉?事实上,这种花钱清除信用污点的说法是骗局。据了解,个人信用记录的更改,有着严格的审核程序。基层银行无修改数据的权力,要层层上报,经央行批准并操作实施。所以,切勿相信各种声称花钱清污点的机构。

如果发现信息被人盗用而留下信用污点该怎么办?以信用卡为例,第一时间应当立刻向公安机关报警,在信用卡发卡银行进行挂失并冻结信用卡,到ATM机做一笔查询交易证明信用卡在手上但被盗刷。如果证明信用卡的确被盗用,其留下的信用污点一般不会影响以后的信用卡申请和银行贷款。

结语

俗话说的好,有借有还,再借不难。合理地使用信用卡及其他金融衍生工具,在轻松提升个人生活品质之余,也不会让身边人受到困扰。

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