2015-11-27 第164期 本期作者:江明华 徐明意 人跟帖

银行的日子不太好过,转型能否成功“逆袭”?

导读

最近,银行高管跳槽、基层员工排队辞职、银行不良贷款率上升等新闻标题常常出现在我们眼前,银行“躺着”赚钱的日子确实一去不复返,但银行业真的进入“寒冬”了吗?其实,不少的银行在市场冲击和挑战中,不断挖掘机遇,加快转型,他们能否靠着转型成功“逆袭”呢?

现象 银行“躺着”赚钱的日子一去不返了

广东的冬天迟迟才到,而银行业的“寒冬”悄然而至。随着互联网金融的快速发展,不少银行的高管纷纷跳槽,投向蓬勃发展的互联网行业。不仅如此,很多基层员工也纷纷开始排队辞职,这到底是为什么呢?一向被外界视为人工高、福利好的银行,为何会遭遇这些事情呢?

根据16家上市银行最新披露的三季度报数据显示:我国商业银行的三季度的不良贷款率再次出现一定程度的上升,国有银行不良率升至2%以上。由于受到不良贷款率的影响,银行净利润的增速大幅下滑,银行基层员工的薪水和福利受到影响,高薪光环褪去,辞职率自然大幅攀升。雪上加霜的是:据统计数据显示,上市银行存款三季度 “首现”下降,减少了9500亿元,在16家银行中有13家出现存款流失。

总的而言,银行“躺着”赚钱的时代已经过去了,等待着银行的是竞争、挑战和漫漫的转型之路。

辨析 “银行会成为21世纪灭绝的‘恐龙’”?

今年3月,工行高调发布互联网金融品牌“e-ICBC”,即三大平台(电商、即时通讯、直销银行)和三大产品线(支付、融资、投资理财),成为国内第一家发布互联网金融品牌的银行。工行这一举动意味深长:在各方的压力和倒逼下,各大商业银行也纷纷开始主动拥抱互联网的需求,逐步向互联网金融转型,迎合未来的发展方向。

近日,中信银行与百度联合成立了国内首间以独立子银行形式开办的直销银行。这一事件一时之间赚足了眼球。虽说直销银行这种模式并不新鲜,但是和BAT中的百度合作,还是让大家都充满期待。直销银行这种模式能否让银行成功逆袭?或者说,银行能否通过自身的不断转型升级,达到更好的发展?

其实,面对互联网金融和“新生”的民营银行的各方夹击,银行也有不少的转型动作。

(1)纷纷触网电商,扩展金融理财服务

这边刚刚才送走了“双十一”,又马上要迎来“黑色星期五”。互联网的购物大战一个接一个,“剁手党”们的狂欢节一个接一个,在如此热烈的狂欢浪潮之中,银行又怎么能置身事外呢?在互联网+的大背景下,银行涉水电商是大势所趋。对比京东、阿里等互联网公司,银行系电商有其自身的劣势,转型电商之路也不好走啊。

银行系电商最大的特色就是通过自主搭建平台,除了销售日常商品,还销售各种金融产品。就以“宇宙行”工行为例,在中国建设银行、交通银行等相继触电后,工行在2014年也自主搭建了“融e购”电商平台,开始涉水电商界。据工行人士透露,在其销售增长中,金融理财产品的“占比很高”。其实,对于银行系电商,背靠银行业的金融理财服务交易才是其最大的核心,而商品销售并不是其销售增长的主要动力。

总的来说,对比“老牌”电商,银行系电商的商品价格、商品品种、物流速度、用户粘性等并没有太大的优势,而唯一可以作为资本的支付方式,尤其是分期付款、贷款消费,也在被“老牌”电商们发力追赶了。银行系的电商之路不容易啊!

(2)直销银行来了:取消网点,服务更便捷、优惠

近日,中信银行与百度联合成立了国内首间以独立子银行形式开办的直销银行,再次把直销银行置于大众的视野之中。其实,直销银行这种模式并不新鲜,鼻祖是1965年成立于德国法兰克福的“储蓄与财富银行,在欧美等发达国家已逐步发展成金融市场的重要组成部分。而在2014年,国内首家直销银行民生直销银行正式上线,随后兴业银行、工商银行(国有银行中只有工行上线了直销银行)等诸多银行陆续上线直销银行。

那到底什么样的银行才算是直销银行呢?直销银行,又称互联网银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。具有机构少、人员精、成本低等特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。据统计,目前有40余家银行上线了直销银行,作为业务扩充的捷径。

看似前途一片光明的直销银行,到底能不能让银行成功逆袭呢?中信银行董事长常振明表示:“此次双方共同发起设立直销银行,是传统银行与互联网企业全面融合的一次有益尝试,目的让双方充分发挥,形成‘金融+互联网’的强大合力。”一直以来,国内的直销银行均是传统银行发起设立的二级部门,而此次的百信银行则有选择“子公司独立法人”这种更优良的业务模式,这将拥有更大的自主性,也能避免难以跳出传统银行发展模式的思维怪圈。然而,在国内仍是“新生儿”的直销银行,仍面临诸多限制。

据了解,目前银监会并未就直销银行专门设立牌照,因此牌照问题将成为制约直销银行发展的第一道难关。另外,央行征求意见的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》中,根据个人电子账户的不同核实程度,国内直销银行被定义为“弱实名账户”。这意味着,直销银行的功能大大受限,目前仅能销售本行理财产品,并不具备支付结算功能。除此之外,直销银行还面临面签限制,通过“刷脸”模式实现远程开户虽然已经成为趋势,但是政策何时落地,仍是未知之数。

除政策限制外,直销银行还面临产品匮乏、客户渠道难以拓展等问题。不过,随着互联网的不断物联化,直销银行也有其不可比拟的优势。不久的将来,大批的直销银行将不断涌现,互联网金融市场或将会进入新的阶段。

(3)大力拓展移动金融模式,让客户随时随地使用银行服务产品

在互联网金融快速发展的今天,快速便捷的移动支付已经逐步成为了人们的生活模式。数据显示,今年“双十一”移动支付占比已近7成。在电商们都在争抢移动支付这块“大蛋糕”时,银行其实也迈开了步伐。

目前,大多数银行都是通过网上银行的移动化,推出手机银行,打造移动支付模式。在JAT(京东、阿里、腾讯)等第三方支付平台的夹击之下,手机银行在境内电商支付圈并没有太大的优势,但很多银行仍然努力做出改变。如:在招商银行的率先带领下,多间银行相继推出网上银行、手机转账汇款“零费率”业务;民生银行推出手机银行指纹支付服务,减少客户操作流程并节省交易时间;依托实体银行增设手机银行网点排号服务等。

但有趣的是,手机银行也找到了另外一块“大蛋糕”——跨境电商领域。相比在境内做得风生水起、如鱼得水的第三方支付平台,传统银行及银联在跨境电商领域的优势开始突显,甚至是成为目前跨境支付的主要玩家。原因在于:如何实现平台订单、物流、支付的“三单合一”,如何实现跨境业务的实时监督、反洗钱甄别信息共享,需要包括人民银行、海关和各金融机构的协同合作。

除此之外,银行还通过与互联网企业等进行跨界合作,加速互联网金融布局,不断深化互联网+模式。例如,中信银行联合京东金融推出“小白卡”;万科与工行“融e购”共同推出“线上选房,线上支付,线上金融”等综合式服务。

(4)银行“宝宝”大战互联网“宝宝”,弯道超车

想当年,阿里和天弘基金生了个“余额宝”,成为了热议话题,其规模一度疯狂增长至4000亿,让银行倍感压力。随后,多家银行也照葫芦画瓢推出各种“宝宝”产品,如:“活期宝”、“现金宝”等,向互联网宝宝发起猛烈反攻。由于银行系“宝宝”产品收益不低,拥有强大系统支持的先天优势,行内转帐便利,而且在安全性上相对互联网金融产品略显优胜,不少人最后又把互联网宝宝账户的钱重新转回银行,购买银行的理财产品。值得一提的是,受到政策因素影响,互联网“宝宝”节节败退,在此次大战中,银行“宝宝”算是成功弯道超车了。

除此之外,不少银行也借机推出了众多创新金融理财产品,丰富了产品的种类,增加银行互联网金融特色,不断增强银行自身的竞争力。

(5)实体网点智能化升级

随着互联网技术的不断深化和发展,自助交易和网上交易慢慢成为了我们生活中的一部分。为了能够适应发展趋势,商业银行近年来也着手开展实体网点的智能升级。为了使实体网点更具吸引力、更加便捷和智能化,很多商业银行都选择在传统业务流程中加入智能元素,如增设移动pad、推行“无纸化”签名、实行“ATM刷脸取款”,甚至在实体银行大堂增设了“机器人”大堂经理等,以实现实体网点的高效服务等。

据了解,这些花俏的智能化设施并未带来太多实际效果,目前也仅是作为银行的宣传噱头罢了。但银行迈出的第一步,让实体网点的智能化升级给人予以更多的遐想和期待。

目前,不少银行还选择重新进行功能布局,增加智能化自助交易设备,如:民生银行、兴业银行等都有设置VTM远程银行(视频柜员机),甚至打造无人值守的智能轻网点,打破交易的时间限制,以逐步减少实体网点的劣势。还通过借助互联网技术整合线上线下渠道和服务,打造O2O金融服务新模式等。

(6)社区银行初创期,收支或难以平衡

银行在面临利率市场化和互联网金融的夹击威胁之下,转型迫在眉睫。而发展社区银行,可作为银行传统物理网点渠道的延伸,尤其可以弥补银行网点对中小型企业和社区居民等这些中小客户的辐射不足,因此曾被视为银行金融改革的良方,视为零售银行的新模式之一。

近两年,以民生、兴业为代表等商业银行纷纷仿效美国等发达国家布局社区银行战略,将社区银行作为撬动“最后一公里”社区金融潜在客户的重要支点。截至2015年6月末,作为社区银行先行者的民生银行,已拥有持牌社区支行841家,其他社区网点3500家,服务的社区客户达到355万户,管理客户金融资产达到1281亿元,并在探索中不断进行调整。

而关于社会各界对社区银行亏损、有名无实等质疑,有银行业内人士回应:社区银行亏损是由于在初创初期的前期投入与直接收入不能相抵,这是正常现象。社区金融,到底是食之无味弃之可惜的鸡肋,还是承担未来商业银行零售业务市场开拓重任和机遇?让我们拭目以待。

趋势 银行的未来到底在何方?

在中国经济步入“新常态”的大背景下,在纷繁复杂的金融环境中,银行的未来之路究竟在何方?

在利率市场化和互联网金融的双重夹击之下,传统银行正在不断的加快步伐,谋求转型和发展。随着传统模式混入互联网新兴血液,高新技术的不断发展和政策环境的不断完善,国内银行业将进行一场互联网创新革命。

在不久的将来,互联网巨头将逐步金融化,而金融机构也将积极互联网化,两者相互合作、发展和融合。

结语

互联网时代日新月异,银行面对各种机遇和挑战,正在积极转型,谋求新的出路,随着行业内的不断竞争,高新技术的不断引入,未来银行业的发展格局值得期待。

观点PK

请填入投票ID
本期评价
请填入评价ID

负责人:江明华 / 编辑:江明华、余颖诗

品牌合作:周伟科 / 商务合作:边晓婷 / 设计:启鹏 / 制作:罗明

联系电话:020-66849800

版权声明:大粤网财经频道原创策划,欢迎转载或报道,但请注明出处。

出品:大粤网财经频道

往期回顾

更多