2015-11-20 第163期 本期作者:余颖诗 杨炎钏 人跟帖

出门旅游遇灾又破财?教你如何放心出游

导读

随着生活水平的提高,越来越多的国人选择旅游作为度假的一种方式。但今年以来,从韩国MERS爆发病毒疫情到尼泊尔发生强烈地震,再到巴黎遭遇恐怖袭击,始料未及的突发事件总能毁掉旅程的欢乐,到底如何才能未雨绸缪,让游玩少些担忧?

现象 有人侥幸避过厄运,有人被撞重伤欠下巨债

当地时间11月13日晚,法国首都巴黎同时发生多起恐怖袭击,伤亡近500人,多处景点也受到事件的影响,埃菲尔铁塔、卢浮宫、香榭丽舍大街的商店等曾一度关闭。

事实上,今年不少热门的出境游旅游目的地也发生了各种意外事件,包括韩国的MERS病毒疫情、尼泊尔的强烈地震、泰国曼谷的爆炸事件、埃及客机坠机事件、印尼火山喷发等,就在不久前马尔代夫也宣布进入“紧急状态”。

这类突发事件让很多游客不得不中断旅游行程匆匆回国,严重的还会危及游客的生和命财产安全。此外,游客在一些国家和地区突发意外、疾病、入境受阻、滞留、被遣返等旅游安全事件持续增多,全球极端天气事件多发也给出境旅游安全造成更大威胁。

据报道,成都的朱先生夫妇在巴厘岛拍婚纱照时遇上了印尼的火山爆发,几天后这对新婚夫妇前往巴黎度蜜月时又遇上了恐怖袭击。他们与死神擦肩而过,但幸运的是,并没有遭受人身财产的损失。

但另一对中国的年轻夫妇运气就没那么好了,舒先生夫妇在美国骑自行车旅游时,不幸在加州死亡谷附近被人撞成重伤,光医药费就已经欠下超过百万美元债务。由于肇事者是无业游民,没有固定住址、财产和存款,购买的是最基本的保险,赔偿相当有限。而这对夫妻虽然脱离了生命危险,可他们既没有现金也没有保险,身体也难以承受国际长途飞行,一时无法回国,而高昂的复健以及在美生活费用让全家都陷入了忧愁。

图为舒先生夫妇在地方医院救治。图为舒先生夫妇在地方医院救治。

当然,突发事件不只发生在出境旅游中,在国内旅游时也有可能会发生各种各样的意外和突发疾病。自然天灾、车祸、诈骗、抢劫等人祸无处不在,意外总在不经意间降临。

对于这些突发事件,不少旅客会担忧自己在旅游中的人身财产安全,但矛盾的是,对于以保障游客权益而问世的旅游保险,大多数人似乎并“不买账”。

统计数据显示,相比于日本、新加坡等国70%的旅游意外险投保率,国内出境游市场上购买旅游意外险的比例仅为20%,绝大部分出游者,尤其是自由行的旅客,都处在无保险状态。

而保险公司AIG Asia Pacific Insurance在今年下半年公布的调查显示,中国消费者平均每年旅游两次,不过,大约三成国人认为,不超过三天的短期旅行或在邻近国家游览,没有必要购买旅游保险,42%的消费者则仅在促销期间才购买旅游保险。

一般来说,旅客不买旅行保险,其实都是抱着侥幸的心理,他们的想法是:“我是个幸运的人,过去的旅行都没有发生意外”、“所有细节都已安排妥当,不会有问题发生”、“我并没有携带贵重物品,不需要买保险”等等。但侥幸的心理阻挡不了天灾人祸的发生,旅途永远都伴随风险。

贴士 旅游并非“0”风险,旅游保险知多D

俗话说,天有不测风云,人有旦夕祸福,正如这次的巴黎恐怖袭击震惊全球,造成超过13国的公民伤亡,其中有不少是正在巴黎观光的游客。然而并非所有人都能像朱先生夫妇那么幸运,游客们也应该意识到,出门旅行要未雨绸缪的重要性。

1、旅行社责任险远远不够,旅游意外险可作补充

省心、省力的随团游是很多人的第一选择,旅行社会为所有报团的旅客投保一份旅行社责任险,但近80%的游客会误以为这已经附带了游客发生意外时的保险责任。

安联财险广东分公司在接受采访中表示,旅责险是国家强制规定旅行社一定要投保的保险。此险种仅为旅行社因疏忽或过失致使游客人身、财产遭受损害所需承担的责任埋单,其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。而若非旅行社原因,而是游客本人因个人原因、人身意外等出险,则不在旅责险的理赔范围内。

而旅游意外险是指在保险期间内,被保险人持有有效证件在境外或境内旅行时,因遭受意外伤害事故导致身故或伤残的,或保障范围内其他的保障项目,保险人应承担的保险责任。因此,被保险人是旅客本人。

专家建议,跟团的游客可以先了解清楚旅行社是否有代为投保任何个人的旅游意外险。如果没有,可以考虑在自己现有的保险保障基础上,选择合适的旅游意外险作为补充。如果有,请向旅行社索要一张保单,并仔细查看保单的保障范围。

2、境外旅游保险首先关注援助服务

不同国家对境外游客的签证有不同的要求,有的国家无强制保险规定,而有的国家则设有明确的保险规定。其中,部分国家对境外险种有明确要求,部分国家对保障额度有相关规定,甚至还有国家对投保的保险公司也有限定范围。

有专家指出,相比于国内游,境外游万一发生意外,游客最需要的是国际援助力量。同时,有些国家的医疗费用极高,万一游客在旅游过程中出现突发疾病,可能会出现医疗费不足等情况。所以游客应优先考虑SOS国际救援服务、医疗保险和意外伤害保险这三大类最重要的险种。

目前市场上的境外旅游险在保障范围上基本上大同小异,而且很多保险公司都和国际SOS组织有合作协议,除了基本的境外医疗外,游客证件遗失、行程行李延误、飞机故障等情况都可以提供协助和赔偿。

援助服务的另一大优势在于可以提供医疗费用垫付。国内的意外医疗险基本上都是以事后理赔为主,即被保险人发生了保险事故后需要自己支付医疗或其他费用,待到治疗结束后再去保险公司理赔。但在境外旅游中发生事故,极有可能发生由于被保险人现金不够导致治疗不及时从而引发后患的情况,尤其在医疗费用极其高昂的美国、加拿大和日本等地,对被保险人的影响可能更大。

此外,现在很多消费者对于旅游意外险和旅游医疗险都不太了解。大粤财经从人保财险广东分公司了解到,旅游意外险保障的是因意外导致的损失,旅游医疗险保障的是医疗费用损失,业内往往将旅游医疗险附加在旅游意外险产品中,在选择保险时,最好选择包含了医疗保障的旅游保险产品。

如果境外游客的出游的目的地是法国、德国、意大利等申根国家,办理家签证时,会要求旅行者拥有一款保障范围覆盖全部申根国家的、医药补偿的保额不低于三万欧元(相当于30万人民币)的保险产品。申根保险涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗运送与往返、托运行李丢失、托运行李延误、航班延误等保障。因为欧洲国家当地的医疗费用较高,因此在选在保险时,可以考虑挑选医疗相关保障金额较高的计划。

除了选定保障范围,境外旅游险的具体保额一般可参考旅游天数、旅行地区的消费水平等情况确定。例如,前往欧洲申根国家,或者消费水平较高的国家,医疗险的保额最好在20万元以上;而如果前往东南亚或韩国等消费水平中等的亚洲国家,境外医疗险的保额在10万元左右即可。

3、自驾游人、车都要充分考虑

现在不少人都喜欢在五一、中秋这些小假期里驾着爱车去邻近的城市旅游,也有的会选择去到其他国家或地区租车自驾游,那么自驾游又需要注意什么?

自驾游一定要给车和人上齐保险,除了自身的意外险、医疗险、财产险和汽车强制性的交强险意外,其他的险种比如第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等主要险种也最好购买。另外,其他小险种如座位险、玻璃单独破碎险、盗抢险、车辆划痕险对于新车来说也可考虑。

但自驾游需要注意的是,相关车险的条款中都将“存放和运送危险物品”、“车辆证照不齐”、“驾驶证未年审”、“驾车撞了自家人”、“酒后驾驶”等五种情况列入有关责任免除之中。也就是说,车主虽然买了车险,但是如果发生这种事故,保险公司可以根据条款免除赔偿责任。

此外,人保财险专家表示,普通的境内外意外险就已涵盖自驾期间的意外保障,在选择产品时除关注意外身故残疾保额外,可更多留意医疗保额是否满足自身需求。

4、旅游时要注意随身财产,但别忘了家里的财产

游客在出外旅游时也应充分考虑到随行人身财产的安全,财产损失、证件遗失等情况都会给旅客带来非常多的不方便。

目前在网上有几款销量很高的境外旅游产品,以其中一款产品为例,若旅行时间为11天,保费96元的产品中,行李损失每件最高赔付1000元,最多赔付2500元;旅行证件遗失最高可赔付4000元;银行卡盗抢最高赔付5000元。

另外,游客在保障了随身财产安全的同时,千万不要忘记了家里的财产。据报道,家住达城的李大妈一家在今年国庆旅游回来后,发现家里财物被盗,床上、衣柜、抽屉到处都被翻得乱糟糟。

专家表示,部分保险公司提供的旅游意外险还会提供旅行期间家财保障,如果被保险人在旅行期间,其境内日常居住地的室内家庭财产因火灾、台风、室内自来水管道突然破裂等原因造成家财损失,保险公司将根据保险合同的约定给予赔偿。此外,消费者也可以考虑投保一年期的家财险。

家财险是以承保个人家庭财产和房屋为标的的险种,最基本的保险责任包括泥石流、雷击、暴雨、台风等自然灾害,以及火灾、爆炸等意外事故。有的保险公司还延伸了基本的保障范围,如一些保险公司还将珠宝、金银首饰等在一般家居财物保险中不能承保的贵重物品也列入了基本保险责任范围。

5、根据自身实际情况再考虑其他保险

当然,旅游线路的多样化,也让以上产品未必能满足游客的所有保障需求。

有的游客在旅游过程中会选择体验特色的户外项目,如漂流、攀岩等等。部分人认为,购买一般人身意外险,出门旅游即使进行高危险活动,也会得到保障,但事实上,普通的旅游意外险大多只承保初级、热门的户外运动,如远足徒步、健身娱乐登山、露营、浮潜等活动。很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。

安联财险专家建议,如果参加高危运动,如海拔6,000米以上的户外运动及潜水深度18米以上的活动等,游客可以选择专门的户外运动旅游保险。建议在投保前,仔细阅读详细的保单条款,尤其需要注意自己即将参加的活动是否属于该保险的承保范围内。

此外,乘客搭乘的航班因自然灾害、恶劣天气、机械故障等因素而造成的航班延误也给旅客带来不少的困扰,甚至有旅客会因为航班的延误而有所损失。

最早的长时间航空延误是由各个公司制定政策进行赔付,但现在由保险公司介入,通过大数据研发,使其成为一个大众性产品,逐步市场化。现在的航班延误险一般只需20元,当合同约定的航班延误情况发生时,保险公司就会依约给付保险金。

虽然目前欧洲已进入了戒备状态,但还是有旅客仍然按照原计划前往欧洲旅行。若是游客选择到这些可能会危及人身安全的地区游玩,专家建议可选择涵盖恐怖袭击责任和战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间保险责任的产品。若购买的保险产品中附加了恐怖袭击条款,则可获得相应责任赔偿。

温馨提示:出游前五点不要忘

(1)选择保险产品时,更多应该关注自己的保险需求,而不仅仅是保费金额的高低。详细阅读保单的保障条款,关注除外责任的范围。

(2)需要注意的是,保险生效日期通常需要自己激活,所以消费者要为自己的保险正确设置保障的起始和终止日期,否则,消费者即使在旅途中受到伤害也无法得到赔偿。

(3)如果是前往局势不太稳定的地方,旅客应事先将目的地告知保险公司,以了解目的地是否在保险公司的承保区域内。

(4)关注有关当地的新闻报道,关注当地的局势变化,并且留意中国驻当地大使馆的消息和安全提示。记下中国驻当地使馆领事保护与协助电话,以及外交部全球领保与服务应急呼叫中心电话:00861012308,并随身携带。

(5)出行前,请先查询目的地附近的警署,医疗机构的地址和电话号码等信息。别忘了带上保单复印件,关键时刻,需要紧急救援服务或保险公司其它协助时,会起到重要作用。

结语

保险种类和内容的繁杂,让消费者在投保上容易手足无措。但出游已经成为人类生活方式的重要组成部分,而风险总是伴随左右,旅客应适当考虑自身情况,让人身财产安全得到最大的保障。

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