2015-10-23 第159期 本期作者:江明华 徐明意 人跟帖

互联网银行将彻底改变我们的生活模式

导读

深夜,你跑下楼去士多店买饮料,带的不是钱包,也不是银行卡,而是拽着手机一路飞奔过去,选好饮料,在收银台用手机轻轻一扫,交易就完成了。科技,正飞速地改变着我们的生活,伴随着物联网,大数据,识别技术的发展,带着浓厚“技术”标签的互联网银行,应运而生。

现状 互联网银行=把传统银行搬上互联网?

2014年下半年,深圳前海微众银行和浙江网商银行两间民营银行陆续获得批复筹建。2015年年初,国务院总理李克强按下按键见证了我国首家互联网银行——深圳前海微众银行第一笔贷款的发放;同年6月,浙江网商银行正式开业。紧接着,微众银行APP上线,网商银行APP也蓄势待发。随着微众银行和网商银行的正式开张营业,互联网银行悄悄地来到了我们身边。那到底什么银行才算是互联网银行呢?

互联网银行是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术,通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。通俗来讲,互联网银行就是把传统银行完全搬到互联网上,实现传统银行的所有业务操作。而与传统银行最大的区别就是,互联网银行将不设营业网点、营业柜台,更加无须财产担保。

辨析 “互联网银行”刚“出生”就被困在“笼子”里?

互联网银行与传统银行都是银行,那么它们到底有什么区别呢?

互联网银行没有实体网点和营业柜台,所有的业务交易均在线上完成,这就促使了互联网银行对技术的要求要比传统银行高得多。

身份识别问题成了互联网银行一个重要的技术问题。采用“刷脸”取代“面签”,互联网银行通过人脸识别技术,比对客户实时拍摄照片,对客户进行身份的识别,能够大大提高业务办理效率,提供更大的方便。但值得关注的是,根据中国人民银行下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》,未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户,被界定为弱实名电子账户,可通过远程进行开户。即客户开立银行账户等都必须进行面签,而这一规定目前困扰着互联网银行的发展。因此,目前在微众银行APP开户时,需要登记身份证号和绑定一张银行卡,才可以获得一个19位数字的微众卡卡号。而此时若要再绑定一张银行卡,才需要进行人脸识别。

另一个技术问题是风险控制,互联网银行运用大数据征信替代传统征信,来解决对用户信用风险的认识问题。大数据征信通俗来讲,就是一些电商行业等根据消费数据信息进行征信,进而依靠大数据为信用依据提供网络虚拟信用贷款服务。由于大数据征信数据覆盖面更广,涉及的维度更全面,因此能与传统征信进行天然互补。就在今年一月份,中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单,BAT中的腾讯、阿里均在其列。当前互联网银行的目标客户主要为中小微企业和个人,因此通过运用大数据征信技术,可以使其服务更加方便快捷,尤其是其贷款业务会比传统银行更具吸引力。

目前刚成立的互联网银行,在银行基本职能上又是怎么样呢?互联网银行能够吸收公众存款,并主要针对个人及中小微企业发放短期、中期和长期贷款。由于采用人脸识别技术和大数据征信,互联网银行发放贷款的速度较快,效率较高,但是互联网银行账户目前属于弱实名账户,只能支持同名账户转账,不能向他人转账,也不支持刷卡消费。而理财模块,互联网银行的产品则更加丰富,且比起传统银行理财产品收益率相对较高。

互联网银行是需要通过ID作为入口的,如:在微众银行APP中如果想要开户需要先登录QQ帐号或者微信帐号,而传统银行甚至是网上银行都是通过身份证号,银行卡号作为识别对象。因此,这使得传统银行和互联网银行有了本质区别,这也是区分互联网银行和网上银行的一个重要特征。互联网银行以ID作为入口,不需要再重新搭建用户之间的关系,便使得用户间有千丝万缕的联系;而传统银行的每个用户之间是没有关系的单独个体。虽然互联网银行受到政策限制而不能向他人转账,但是以ID作为入口将会在未来成为其发展的一个重要优势之一。

不知不觉中,我们的支付模式也在发生变化。传统银行的支付模式有两种:现金支付模式;通过网上银行绑定银行卡,代替现金进行支付。而互联网银行通过依托物联网,将运用新的支付模式取代银行卡,如通过微信支付,支付宝支付,汇集生活中各种卡的支付功能,大大方便我们的生活,改变我们的生活习惯。

互联网银行不仅淡化了“钱”的概念,也淡化了“钱”的实体存在,创新了金融业务模式和金融交易方式,降低了金融交易成本、提高了金融交易的效率。互联网银行不再受地域限制,可以节省客户办理业务的时间。总的来说,互联网银行是物联网时代的产物,在逐步物联化的过程中,互联网银行的优势将会越来越明显。

支招 互联网金融时代,资金安全如何保障?

随着互联网和物联网的不断发展,互联金融异军突起,如今更是成立起了互联网银行,在互联网金融逐步渗透我们生活的今天,我们的资金安全应该如何保障呢?

2015年7月18日,中国人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态进行了明确规定。首次明确了互联网金融的概念,明确了各互联网金融业态的监管职能部门。这意味着,我国互联网金融行业开始进入“有法可依”时代。而对于刚刚拉开帷幕的互联网银行,国家则出台了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》,对互联网银行的开户问题进行制约。

而对于我们自身而言,我们也要时时保持警惕,维护自身资金安全。

一、增强维权意识,若发生资金安全问题应及时向有关部门反映处理。

二、要选用银行能够提供的最安全的交易方式。电脑定期杀毒,不要登录公共wifi进行有关资金账户的处理。

三、注意防范虚假网站,在登录银行网站时,应直接输入其域名,不要通过其他网站或者搜索引擎提供的链接进入。

四、使用银行进行转帐、网上支付等操作时,一定要仔细认真核对当前网址和交易内容,尤其注意收款人的姓名和账号,交易完毕后要及时退出网银系统。

五、要定期更换密码,密码设置不要太简单,密码中最好带有生僻的符号。而且,银行支付密码最好不要和登录密码相同,以起到双重屏障的作用。

六、合理设置网上银行转帐和支付金额,不要将网银转帐和支付金额设定太高。尽量降低遇到侵害时的资金损失。

趋势 互联网巨头的金融化,金融机构的互联网化

随着互联网金融的相关政策意见不断出台,互联网金融已经进入了新的监管时代。随着制度的不断完善,互联网金融的发展将越来越规范化。

目前,互联网巨头积极投身于互联网金融行业,开启了我国互联网银行的序幕。虽然互联网银行面临着政府管制约束,大数据技术薄弱等先天不足的问题,但是随着物联网时代的不断迸发,互联网银行的优势将逐步呈现,必将在互联网金融领域开展一场新的竞争;而传统银行在互联网信息的技术冲击下,更加重视其中的机遇和挑战,同时,国内银行业基于互联网金融的创新,逐渐获得更加良好的政策环境支持。因此,传统银行也在不断加快步伐融入互联网时代,积极变革和发展。随着时代的不断发展,互联网巨头将逐步金融化,而金融机构也将积极互联网化,相互合作、发展和融合。

结语

随着国家政策制度的不断完善和发展,互联网银行必将从新生代银行成为我国银行业的中坚力量,并逐步地改变我们的生活模式,成为我们生活中不可或缺的一部分。

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