2015-08-21 第153期 本期作者:江明华 陈洁仪 人跟帖

房子没了房贷还得还,如何避免意外夺走家庭财产?

导读

房子,对于很多人来说,是奋斗一生的目标,甚至是花了两代人的心血所换回来的。然而,一次突如其来的意外,房子可能说没就没了,一夜之间可能就一无所有了,甚至是,房子没了,房贷还要继续还……我们应如何保护自己的家庭财产?


数据 2014年我国灾害事故致损失294.05亿美元

2014年我国部分重大自然灾害及受损金额2014年我国部分重大自然灾害及受损金额

据瑞士再保险经济研究显示,在造成财产损失的原因中,自然灾害占比为80%,重大火灾、爆炸事故占比为12.3%。2014年我国重大自然灾害事故共 27起,造成的损失达294.05亿美元,但是有保险的损失只占不到50%。

1970-2014年保险损失与未保险损失(10亿美元,2014年价格)1970-2014年保险损失与未保险损失(10亿美元,2014年价格)

2015年8月12日23:30左右,位于天津滨海新区塘沽开发区的天津东疆保税港区瑞海国际物流有限公司所属危险品仓库发生爆炸。天津滨海新区常务副区长张锐刚14日在天津表示,爆炸事故致1.7万户居民房屋受损,受影响工业企业1700户,商户675户,许多居民无家可归。

因爆炸居民损毁的房屋谁来赔?

对于房屋受损、人身精神受到伤害的业主来说,已交付的房子被毁了还要继续偿还房贷,那房屋和家庭财产的损失应该谁来赔偿?然而,理赔问题仍受到争议。

据媒体对律师及保险业人士采访,目前的情况来看,瑞海公司是最可能的第一责任人,业主的损失应该由主要责任人承担。也有业主质疑,因房屋位于危险品仓库附近,房地产开发商是否也需为损失承担相应责任?上海明伦律师事务所刘军表示,能否追究开发商责任,不仅要看楼盘建设是在危化品仓库建设之前还是之后,同时也要看是否违反了城市规划的要求。不过按照目前披露的情况,万科等开发商的楼盘建成早于瑞海仓库的用途变更,如果能证明万科事先知道仓库的用途将发生变化,但没有告知业主,开发商才会对事故存在一定的责任。房地产律师秦兵认为,刚买房的业主可以要求与开发商解除合同,但这中间也涉及到复杂程序。

如果受害的居民此前购买了家财险,那么天津爆炸事故造成的损毁房屋等,定损后将由保险公司理赔。

那么保险公司的损失又是谁来赔?如果瑞海公司对此次危险品爆炸负有责任,保险公司可以在赔偿客户的损失后,再向瑞海公司追责。

总的来说,作为受损家庭或企业,有两种索赔途径:一是直接向造成损失的源头(物流公司)进行索赔,但是时间长、程度繁杂;二是通过保险完成索赔诉求。受损财产中,已投保的财产可依合同向保险公司索要赔偿。对于一些此刻出现经济困难的居民来说,保险或能解燃眉之急。

未雨绸缪 在家庭财产遭受损失时不掉链子

“谁能想到房子会爆炸呢?”但意外就是这样,没人能知道明天和意外谁先来。

房屋是家庭中最重要的财产,占家庭财产的绝大部分,往往却很少人为这份最重要的财产投保,致使一个家庭最重要的资产几乎没有保障。业内人士表示,如果居民的房子是以抵押贷款方式购买的产权房屋,可以考虑购买个人抵押商品住房保险,简称"房贷险",其保险期限与贷款合同期限相同,最长以20年为限。居民针对自己的产权房屋,还可以考虑购买一份普通家财险,该险种保险期限一般为1年,不超过5年。若附加购买了普通家财险,家财险内的房屋项目的保额可相应调低,因为房贷险已包含部分。

首先,普通家财险是什么?能保障哪些项目?

家庭财产保险简称家财险,是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险,是个人和家庭投保的最主要险种之一。凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。

家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修,衣服、卧具,家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械,家用电器;附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

以某保险公司所推出的其中一款家庭财产险为例(见下图),里面所提到的投保房屋为钢混或砖混结构的住宅,保险期限为1年,不同保险公司推出的家财险的项目也大致如此。对于具体的保费,不同保险公司不一样,添加不同的附加险或者调整不同保障项目的保额,保费也会发生相应的变化。

某保险公司的一款家财险某保险公司的一款家财险

值得注意的是,一般来说,家财险的保障范围都不包括地震、海啸所带来的损失,因为这类损失的赔偿很可能导致保险公司破产,因此,我国也在不断探索完善巨灾保险制度。翻阅资料发现,也有保险公司单独推出地震险,保障项目主要包括,地震财产损失、火灾爆炸财产损失、地震人身意外伤害。

家财险的价格会很贵吗?

以上图显示的家财险为例,仅房屋的保额最高可达到1000万元,买家财险的价格会不会很贵?大粤财经到该保险公司的网站试算了一下保费,房屋保额300万元,装修保额10万元,室内财产保额5万元,附加6万元的盗抢险,1万元的水管破裂损失险,1万元的家用电器安全性,1万元的居家责任险,0.2万元的宠物责任险,一年下来保费大约362元。

那房贷险又是什么?仅为银行提供保障?

房贷险包括了房屋保险和还贷保证保险,是既保房屋又保人。

房屋保险的是房产的安全,如遭受火灾、爆炸、暴风(地震除外)等造成损失的赔偿。

还贷保证保险则是被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故导致死亡或伤残,致使丧失全部或部分还贷能力,由保险公司向银行还款的保证保险。简单的说,房贷险的保险责任就是:当被保险房屋因自然灾害或意外事故发生损毁,或房贷者因意外伤害事故失去经济来源而无力还贷时,即由保险公司代为还贷。

房贷险在2006年之前曾是商业银行审批房贷时的标准配置,因争议较大全部取消。该险种存在一些弊端使很多房屋业主放弃购买,其实利弊也是因人想法和经济承受能力而异。

其一,房贷险由贷款人购买,第一受益方却是银行。因此,发生赔款会首先保证归还银行贷款,如果借款人有能力在出事后保证还款,银行也可以不享受赔款,但是必须保证有优先选择的权利,实际上是银行避风险客户掏腰包。

虽然是这样,但是客户有没有受到实惠呢?如果还贷期内房屋出现被炸为平地或其他不能再继续居住的情况,保险公司虽然会对房屋作出赔偿,业主也可拿赔偿金抵贷,但是业主交了保费还了贷款却失去了房屋,该是有多不甘心;如果房屋只是被破坏,那么业主可以拿着保险公司赔偿的资金进行重新装修。但是如果没有买房贷险,就可能会出现房子没了贷款还要继续还的窘迫情况。有网友表示,“如果房子因意外没了就不还房贷了,让银行收回去吧”,抵押物没了,但款确实是向银行贷了的,这种不补充抵押物又不还贷的行为将会导致个人信用上黑名单等严重的后果。

其二,房贷险保费的计算包含了房屋险和还贷保证保险两部分,而对绝大部分借款人来说,他们认为房屋出现风险的几率很小,仅需要还贷保证保险即可,但是还贷保证保险并不能单独购买,所以有人会不甘心从而不买房贷险。

值得注意的是,“房贷险”条款中明确规定,因为战争、自杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡,将作为免责条款,投保人得不到保险公司的赔偿。同时,对于失业等因素造成被保险人无法还贷,也不予理赔;而在自然灾害导致的房屋倒塌中,则规定如果是地震不能理赔。

专家表示,对于一两百万元的房贷来说,保费不过几千元,而且现在的还可以选择“年缴”的付款方式。对购房者来说,不买房贷险,省下的钱并不多,可万一遇到意外事故,又没保险保障,家人就将背上沉重的负担,因此应该考虑还贷风险,不要忽视保险保障。但也有人表示,在房贷保险中必须指定银行为第一受益人完全没有必要,应该废除这一条款。

房贷还完了房贷险应该如何处理呢?

一、直接退保。房贷险退保除了扣除承保期间的保费外,还将扣除一定比例的手续费或违约金;

二、更改受益人。当房贷提前还清的那一刻起,房贷险的受益人就可以变更了。可以更改房贷险受益人为房主自己,把房贷险作为家财险来使用;

三、转保普通家财险。一些保险公司为了“劝退”前来退保的客户,纷纷推出了针对房贷险转保业务的产品套餐,相比退保后再投保同类的家财险,保费大约可以节省30%左右。

买了房贷险就没必要买家庭财产险了?

有人认为既然投保了抵押住房保险,住房已经获得了保险保障,再购买家庭财产保险是多余的了。

业内人士表示,其实这种想法不合理。因为抵押住房保险仅仅承保按揭购买的房屋,购房后因装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产都是不在保障财产范围内的。对于房屋部分的赔款也只能先给银行,扣除贷款人银行欠款后,有剩余的部分才赔偿给贷款人。因而抵押住房保险不能达到完全化解家庭财产风险的作用。

注意 购买房屋保险的几个注意事项

1、填写投保单要如实告知。根据有关规定:“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。”因此,如实告知非常重要,以免家庭财产发生灾害时不获理赔。

2、仔细阅读保险条款中的“责任免除”条款。一般情况下,因受核辐射核污染、潮虫蛀以及房屋未关门等造成的财务损失都不予以赔偿的。不同的保险公司的不同险种对具体除外责任会有不同的界定。

大部分家庭财产险的除外责任条例大部分家庭财产险的除外责任条例

3、合理选择投保保额,不能超额投保。按有关规定:“保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的,超过的部分无效。”专家建议,投保人明智的做法是,对投保财产作出客观合理的估价,使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。

4、不能重复投保。《保险法》规定:对重复保险,各保险公司分别按比例分摊赔偿,赔偿总额不得超过其保险价值。因此,市民若同一车辆、同一份财产,只向一家保险公司投保,用不着多交保险。

5、妥善保留家财收据发票。家财险与寿险不同,在理赔时,保险公司会按实际损失金额赔付,最高不超过保险标的的实际价值,如家中有贵重物品,请投保人保存好发票收据。

6、保险期内如出现数次保险责任事故,多次的赔偿金额是累计计算的,只要累计超过投保总额,即使保单没有超过保险期,它的保险责任也自动终止。

结语

保险,总是在人最痛心疾首的时候被提及最多,历来都倍受质疑。但意外就是这样,没人能知道明天和意外谁先来。与其痛苦,不如考虑早作准备。

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