2015-04-24 第137期 本期作者:余颖诗 邓潇丽 人跟帖

银行百元换卡成本 何不将“芯”比心?

导读

长期以来,磁条卡遭遇克隆的事件屡有发生。为了降低被盗刷风险,今年开始,商业银行停止发行新的磁条卡,芯片卡取而代之。然而,人们原有磁条卡的换“芯”之路并不顺利,除了要考虑换号外,收费竟高达百元!到底是什么原因,导致成本居高不下?

现象 磁条换“芯”贵屡被吐槽

2014年5月,央行下发了《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》,决定在8月底前全国ATM机关闭金融IC卡降级交易;10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易。从2015年起,商业银行停止发行新的磁条卡,而以芯片卡替代,现有的磁条卡到期后,也将改用芯片卡。

磁条卡造价低廉、安全性能低、易消磁,被盗刷的风险较高。而芯片卡,又称IC卡,信息储存量是磁条卡的160倍,可以存储密匙、数字证书、指纹等信息,卡上有读写保护好数据加密保护,并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证,复制的难度极高,具备很强的抗攻击能力。

由于芯片卡比磁条卡安全系数更高,不少市民会考虑更换。然而,换“芯”费用高昂的问题却一直被诟病。

据经济之声《天天315》报道,近八成银行收取芯片卡工本费,最高达到100元;江苏公共·新闻报道,部分银行服务费借“磁改芯”服务费,上海地区办理新卡费用最高达45元;据人民网报道,深圳市有银行开芯片卡收取的费用为20元,但是第一年就要用户支付104元,原因是里头包含工本费、年费、短信费、网银KEY宝费等各种费用……

调查显示,我国共计发行34亿张磁条卡,如果银行向每位前来换芯片卡的用户收取20元的工本费,那将是一笔相当可观的收入。

解剖 换“芯”费用理应这么高?

银行把用户在用磁条卡换芯片卡过程中所收取费用称为“工本费”。也就是说,“工本费”指的是用户手中所拿到的芯片卡的采购费用。

据了解,每张芯片卡的成本包括芯片成本和印刷制作成本,各家银行成本差异不大,均通过公开招标向制卡商采购。A股公司武汉天喻信息就是工行、建行等30余家银行的一家制卡商。数据显示,2014年上半年,天喻信息向银行销售金融IC卡6000万张,金融IC卡等智能卡销售收入5.4亿元。“据年报,目前芯片卡出厂价仅为8至9元。”某大型券商一位电子行业分析师说。

那么在用户换芯片卡过程中多出来的80元、90元到底是什么费用?

有媒体就“换张芯卡为什么需要收取100元的费用”的问题咨询了相关的银行客服人员。对方解释称:“只有存期功能,没有透支功能的一般的储蓄卡,如果要换成金融IC卡的话,工本费是5元。如果是个性化卡,工本费为100元每一张卡。”以中行为例,个性化卡包括照片卡、附加特殊工艺、行业应用、手机卡等新开卡和补换卡。

由此可见,银行在帮用户将磁条卡换成芯片卡时,并不是如其收费栏目所说的那样,仅仅收取了芯片卡的“工本费”,而是借换芯片卡的机会收取了其它名目繁多的费用。

有银行卡方面的专家也表示,前几年每张IC卡的成本大概近30元,现每张卡的成本为八九元。不同银行也会依实际情况确定收费标准。

症结 换“芯”价格高折射三大问题

一张小小的芯片卡,被层层加价,到底是哪里来的底气,让银行如此肆无忌惮?

一、内部考核机制不合理、不科学

近年来,商业银行在存款业务、中间业务、利润考核上年年不断地提高要求、不断加码,而利润考核又是最为重要的方面。互联网金融的发展,特别是网贷的发展,使得银行在传统的信贷领域受到严重的冲击,出现利润能力的下降。在这种情况下,各家商业银行便更加看重中间业务的收入,充分利用自己拥有的资源优势,在银行卡的收费服务项目上动脑筋。

以某国有银行网站收费项目公示一栏为例,一张借记卡在使用过程中,涉及的收费项目就有20项之多,包括常见的年费、卡片挂失费等。如果再加上一些银行提供的短信通知费、理财咨询费等增值服务收费,一张银行卡附载的收费项目就高达30多项。

二、未走出垄断思维,服务意识淡薄

从企业发展上来说,本着“顾客是上帝”的理念,银行应该将用户的利益放在第一位。从合同要约的精神来看,银行与用户间也应是平等的关系。但长期的垄断经营,让国内不少银行表现出来的,往往是“高冷”的姿态。即便互联网金融发展得如火如荼的今天,传统银行业依旧将自己置于强势地位,不愿放弃既得利益。

这对于银行业的金融创新而言无疑是一种“短视”行为,在互联网金融冲击下,用户流失也在所难免。因此,对于普惠金融服务,在政府的指导价下,银行该免费的就应该免费,自觉抛却垄断思维,真正提高金融服务质量。

三、监管力度不强,惩罚不够严

据悉,监管部门几乎年年发文要求商业银行取消不合理服务收费,仅国家发改委近期开出的银行“乱收费”罚单就超过15亿元。然而,相对于“换芯”所得的巨额手续费,这算不了什么,况且,罚单恐怕也不是只对一家银行开的。

要从根本上改变这种局面,制度也是不可忽略的一部分。例如,可以进一步加大金融业改革力度和开放程度,允许民资和外资更多进入国内金融领域,并让“互联网+银行”充分落地,通过充分的金融市场线上线下竞争,降低或消除银行在金融服务过程中的畸形强势地位。

当然,最直接快速有效的办法,还是价格、银监等部门联手,对全国各商业银行收费项目进行一次彻底的摸底排查和清理,建立“银行收费项目清单”,并进行充分公示,遏制银行随意乱收费、滥收费、高收费行为。

争议 换“芯”费用该由谁承担?

对于这个话题,长期以来都有两派截然相反的观点:

一边是以中国消费者委员会为代表的观点,他们认为换“芯”费用应由银行承担。这是因为,从银行的安全保障义务看,保障银行卡客户的资金安全,使其免受各种不法侵犯,是银行应尽的法定义务。从银行卡的性质看,无论磁条卡还是芯片卡,都是银行从事金融交易的经营工具,经营者为其经营工具所付费用应作为整个经营成本的一部分核算。

目前,在用银行卡大多在卡面上注明“本卡的所有权属××银行所有”,故银行卡及其更换费应由银行承担,银行不能借助淘汰不安全产品,变相向消费者加收费用,将本应自己承担的经营成本转嫁给消费者。

另一边则是银行的观点,认为换“芯”应当用户自担费用。他们的理由是,换芯对银行和用户都有好处,用户付费换“芯”,其实也是为安全保障升级埋单。换芯并不是某种单方面的强制交易,如果用户不愿意掏钱,可以选择不换,只不过要承担更大的安全风险。

银行卡换芯成本,若基于分摊原则,具体到每个消费者其实没多少钱,如果全由银行来承担,虑及磁条卡存量,其成本是笔不小的数字,影响银行方面的换芯速度不说,基于“拔毛定律”,其成本最终也必将转嫁到消费者身上。

而值得庆幸的是,这一争论终于在一纸通知下休止。

4月20日,国家发改委、中国人民银行、银监会三部门联合发布通知(发改价格 [2015]533号),要求银行对新发卡或磁条卡换IC卡,应按照“银行与客户共同分担制卡成本”的原则定价,对收费偏高者将进行调查。

通知指出,应按“银行与客户共同分担制卡成本”的原则定价;换(补)卡可按照“补偿合理成本”的原则定价。各商业银行总行应综合考虑市场营销需要等因素合理确定、调整IC卡工本费上限水平及各分行实际执行的收费水平。如存在超出上述规定原则定价的情况,应及时降低收费水平。

“国家鼓励商业银行对客户实行银行卡工本费减免优惠。”通知特别强调,商业银行确保既有磁条卡继续正常使用,不得强制客户将磁条卡更换为IC卡。要在营业场所或网站主页醒目位置,及时、准确公示涉及IC卡的服务项目、收费水平、适用对象等信息。

今后如出现部分商业银行IC卡工本费偏高、社会反映较为集中的情况,由价格主管部门、银行业监督管理机构开展成本调查和收费、经营行为检查。

而在新政出台后,广州各大银行的反应如何呢?大粤财经调查了工行、中行、建行、农行、交行、邮储、广发、浦发、兴业、招行等10家银行的换芯收费。

从上表可以看出的是,不少银行已免去磁条卡换芯片卡的收费,而即便是换卡不换号的服务,免收费的银行也占到一半以上,大大的方便了原有磁条卡已绑定多项业务的用户,只是在时间上免不了等待。

结语

如果银行能将“芯”比心,为用户多考虑一小点,相信彼此的关系就会迈进一大步。

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