小额票据贴现 到这三个地方利率更优惠

银行新快报2018-07-02 09:23

[摘要]记者了解到,因为小额票据贴现成本高昂,此前是银行不受欢迎的业务。

小额票据贴现 到这三个地方利率更优惠

■制图/廖木兴

从不爱到追捧,“小票”贴现成银行拓展新方向

近日,广东省中小微企业小额票据贴现中心在民生银行广州分行挂牌运营,这是2018年广东省设立的三家小额票据贴现中心之一。而6月14日和5月30日,中国银行广东省分行和广东华兴银行也分别举行了中小微企业小额票据贴现中心挂牌仪式。三家小额票据贴现中心的落地,或许意味着广东省小微企业融资难、融资贵的问题可以得到缓解。

记者了解到,因为小额票据(简称“小票”)贴现成本高昂,此前是银行不受欢迎的业务,但小额票据贴现业务因可以吸引中小微企业客群、带动银行获客、带来贴现收益,正日益成为银行拓展的新方向。据悉,在政策的扶持特别专项资金作为“引信”的情况下,小票贴现中心的票据贴现业务价格将比市场价格更优惠。

■新快报记者 黎华联

过去 银行不愿贴现,“小票”能看不能用

近年来,票据在经济活动中的运用越来越广泛,但由于面额小、贴现风险大等原因,小额票据只能躺在企业账上,能看不能用,进一步加剧了资金本就短缺的中小企业压力。

广东华兴银行有关负责人对新快报记者表示,目前市场上小额票据贴现主要存在“不能贴”“不够贴”“贴现慢”“贴现贵”等问题。“不能贴主要是指银行由于受成本因素、风险因素、管理因素和机制等制约,不愿接受小额票据贴现;不够贴主要指银行贷款规模管理影响小票贴现量;贴现慢主要指常规贴现流程涉及银行内部风险审查、放款出账等流程,贴现款到账慢;贴现贵是指小额票据相比于其他大金额票据,贴现价格普遍要高不少。”

“做小票的话,成本较高。它实际上是有两个成本,一个是风险成本,另外操作成本也比较高。”民生银行方面向记者解释,“同样做一只票,做一百万的和做一个亿的操作成本是一样的。”

民生银行人士对记者表示,小额票票据背后的客群是中小和小微客户,这个客群天然就是信用成本比较高的,这也是使得银行在经营中小企业小额票据贴现也增加风险溢价。此外就操作成本而言,小额票据贴现的特性是金额小、票量多,导致操作成本相对较高,基于这几点,以前银行是不太倾向于小额票据贴现。

而小额票据的流动性问题,也是商业银行顾虑的原因。“贴现后,如果银行基于流动性或者规模管控的需要,需要把这部分规模腾挪出去,则银行需要转贴,但小票一般流动性是有问题的。”民生银行的负责人也这样解释。

现在 政策提供引子和出口,银行积极性大增

三家小额票据贴现中心的先后挂牌运营,实际上是有政策的背景。广东省经济和信息化委(下简称“广东经信委”)和人民银行广州分行发布通知称,将新增遴选择优支持2—3家银行设立“广东省中小微企业小额票据贴现中心”,对中小微企业持有的小额商业汇票(票面金额100万元以下)进行贴现。

根据通知,省级工业和信息化发展专项资金给予每家入选银行最高不超过500万元奖励资金,奖励资金专项用于金融机构开展小票贴现业务的风险补偿和对中小微企业培训、宣传推广等符合会计财务制度规定的费用支出。此外,人民银行广州分行对小额票据贴现中心优先办理再贴现,并根据贴现业务量安排再贴现额度,专项用于中小微企业融资。

而专享资金和人民银行的支持大大提高了银行的积极性。“政府的专项资金相当于引子。”民生银行人士表示,银行方面拿到500万元的专享资金,就可以在利率上给客户优惠,并用专项资金去抵扣利率的减免和优惠部分。“这对客户经理来讲,实际上也有利于他业务的拓展,今后一旦这批客户成为稳定的客群以后,就不需要专项资金的支持了,银行自身也可以做到价格上的优惠。”

“人民银行在背后的再贴现支持也很关键,这等于人民银行在背后对我有一个票据的出口。”民生银行方面表示,人民银行对票据的挑选标准很严格,要求金融机构做好小微企业、绿色产业、科技创新企业等小额票据贴现保障工作,“在这个过程中间,我们想做到起码50%-80%符合人民银行的再贴现要求,这样民生银行就更有条件对前端客户做利率优惠。”

方向 产品标准化,改进操作流程

事实上,在优惠政策介入前,近年来,银行也越来越重视小额票据贴现。“今年即使政府和人民银行没有这个政策,小额票据实际上也是我们的拓展方向。”民生银行方面表示。

这一方面来自市场的“呼唤”,需求在日益扩大。据广东华兴银行方面介绍,近年来,票据在中小企业回款占比逐年攀升,这些票据大多数都是100万元以下的票据。应收票据的增加,加剧了中小企业资金紧张局面。通过小额票据贴现,可有效缓解小微企业票据贴现困难,帮助企业提前兑现沉淀资金,提高企业资金周转效率,正成为中小微企业青睐的融资渠道之一。

而对银行方面,也有着自身的考虑。民生银行认为,票据产品比较标准化,操作流程也容易改进。“票据的产品现在非常丰富,提供给客户的选择也比较多,而票据的流动性相对其他融资品种也比较高。”民生银行广州分行认为,这种流动性体现在,如果贷款需要腾规模,要包装成ABS(资产证券化业务),经过很多评级才能流转。但票据通过转贴现、再贴现,就能腾出规模。“基于这几个特性,我们觉得票据是服务中小微企业很好的产品或者手段。”

广东华兴银行则认为,小额票据贴现业务可以吸引中小微企业客群,通过小额票据贴现产品带动银行获客,拓展客户来源,同时可以为银行带来贴现收益,并且符合人民银行要求的小额票据还可获得再贴现等货币政策工具支持。

数据显示,小额票据贴现业务在迅速发展。来自中国银行广东省分行的数据显示,票据贴现业务近些年在融资规模、服务机构数量、服务客户数量等方面均发展较快,仅2017年全年,该行就为广东企业提供票据贴现服务近500亿元,其中小额票据金额占比超过30%,笔数占比超过80%。

民生银行广州分行的数据也显示,在2017年全年,金额在100万元以下小额票据贴现已占总业务笔数的67%。

三中心贴现利率 将比市场价更优惠

小小金融CEO刘小峰评价认为,在企业负债去杠杆的攻坚战阶段,监管层既要挤压企业的长期负债,又要保障企业商务活动和正常贸易的现金流。这时候很多银行成立中小微企业小额票据贴现中心,意义重大。它将拓宽中小微企业融资渠道,保障企业现金流,从而在去杠杆环境下更好支持企业的经营活动,有效防范风险。

如今,小微企业在三家中小微企业小额票据贴现中心贴现,将获得更多的利率优惠和更大的便利。广东华兴银行方面承诺,中小微企业小额票据贴现业务价格将比市场价格更加优惠。

民生银行方面亦表示,在小票中心成立之前,民生银行已对小额票据贴现比市场上利率更优惠,如今将在这个基础上进一步加大优惠的幅度。

传统小额票据贴现出现的成本高等问题,也因为技术原因得到突破。“为提高业务办理效率,降低单笔业务成本,我行在设立中小微小额票据贴现中心后,优化了业务办理流程,特别是在票据系统层面进行了相应的优化升级,实现了小额票据在线贴现功能,方便客户在线办理小额票据贴现,批量贴现也可快速办理。”广东华兴银行方面表示。

据广东华兴银行方面介绍,在资料齐全情况下,中小微企业小额票据贴现业务当天可实现贴现款到账。

中国银行广东省分行方面亦表示,该行办理票据贴现业务流程简便,在客户资料齐全的情况下,一笔纸票贴现业务从客户端发起到放款只需一天时间,电票贴现只需半天,为客户带来了良好的服务体验。

民生银行广州分行有关负责人亦表示,该行的线上自助贴现,在线上足不出户就一秒出账。

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