“全额罚息”将退出历史舞台?恐怕有点早

银行新快报2018-06-25 14:04

[摘要]全额罚息仍是银行普遍采用的计息方法,仅有少数银行采用未清偿部分计息。

“全额罚息”将退出历史舞台?恐怕有点早

■制图/廖木兴

即使意见稿出台 也只是判决依据

近日,最高人民法院推出银行卡纠纷审理新规,此份征求意见稿,可以说对持卡人相当友好,特别是广为持卡人所诟病的“霸王条款”全额罚息,有望退出历史舞台。

新快报记者调查发现,全额罚息仍是银行普遍采用的计息方法,仅有少数银行采用未清偿部分计息。业内人士建议,持卡人在申领信用卡时可以留意章程,如果因为一时疏忽忘记还款,可以第一时间致电银行卡中心来避免全额罚息。

■新快报记者 黎华联

先行赔付盗刷损失获支持

近日,最高人民法院就《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)公开征求意见,拟就银行卡纠纷中的争议焦点出台统一司法解释进行规范。

尤其在针对信用卡透支方面,征求意见稿的调整利好信用卡持卡人。

如征求意见稿提出,在伪卡交易的纠纷案件中,因发卡行未即时告知持卡人账户变动情况,发卡行应承担举证不能的法律后果。发卡行以持卡人未购买有偿手机短信通知服务为由主张不负有手机短信通知义务的,人民法院不予支持。

针对网络盗刷问题,非银行支付机构或发卡行承诺先行赔付持卡人银行卡网络盗刷损失,持卡人据此请求其承担先行赔付责任的,人民法院应予支持。

针对部分信用卡所存在的过高利息、复利、违约金等问题,征求意见稿指出,对于未超过年利率24%的数额,人民法院应予支持;对于超过年利率36%的数额,人民法院不予支持。

非强制性规定 只是判决依据

征求意见稿中关于全额支付利息条款的效力问题,尤为引人注目。

最高法在征求意见稿中提出了两种方案:方案一,持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持。

方案二,发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。若持卡人已偿还全部透支额百分之九十,主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。

融360信用卡分析师认为,两个方案都可能导致银行取消“全额罚息”的计息方式,“方案一很清楚,银行全额罚息的计算方式不受法律保护;方案二相对留有一些余地。”该分析师认为,一旦方案定下来,为了竞争客户,只要一家更改计息方式,其他银行很可能跟进,否则将会对其发卡业务产生影响。

值得注意的是,即使此规定正式实施,也不意味着全部银行都会取消全额罚息的老规定,因为这并非强制性限制,而是针对此类纠纷的判决依据。

目前多数银行采取全额罚息

在目前通行的银行信用卡还款付息规定中,对于持卡人透支后未按时全额还款的情况,银行将按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息,就是全额罚息。举例而言,当持卡人用信用卡透支了1万元,在还款期内还了9900元,还剩100元没还,逾期日利息为万分之五,那么逾期一天后该交的利息不是100×0.0005=0.05元(未清偿部分计息),而是10000×0.0005=5元(全额计息)

全额罚息最大的争议在于,既然持卡人已经如期偿还了部分金额,为何已偿还的金额依旧需支付利息。

记者调查发现,目前市场上仅有工商银行、农业银行实行分段计息,其他多家银行均为全额罚息,从刷卡消费的第二天起至还款日止的透息利息均按每日万分之五计算。

不过,记者发现,绝大多数银行设置了容差还款制度。小额未还的零头额度,银行将视为已经全额还款。多数银行的这个额度设置在“10元以内”,如建行、交行、招行、中信等。也有的银行放得更宽,如中行的额度为“账单金额的1%之内”,农行则为100元以内。

因疏忽可尽快致电银行申请免息

多数银行仍表示,如果不能在到期还款日前还清所有款项,则不享受免息期待遇,应支付全部透支款项自记账日起至实际还款日止按规定利率计付的利息。

有专家表示这也有其合理之处。“从法理上讲,根据信用卡用户和银行签订的协议,用户未能还清欠款可被视为违约,银行向其收取借款的利息也可以说得过去。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,全额计息对银行信用卡业务的利息收入是一块补偿,全额计息的方式在中国现今环境下有其合理性。因为国外有些银行信用卡不设免息期,刷卡消费第二天就开始计算利息。而国内在免息期内偿还欠款,持卡人不用付任何利息。

但郭田勇亦表示,采用差额计息是更人性化的举措,也更加合理,“最高法此次的态度是对余额计息方式予以支持和确认。”

小小金融CEO刘小峰同样认为,由于信用卡法律依据的欠缺,在司法实务中出现不同的裁判思路。此次征求意见发布,信用卡纠纷案件将有统一裁判标准,全额罚息有望告别历史舞台。“这将给消费者权益带来更好的防护盾牌,也将为信用卡竞争铺下更为坚实的跑道。”

有银行信用卡中心人士建议,如果持卡人对计息方式比较在意,可在银行信用卡中心浏览信用卡章程。该人士还提醒,如因疏忽忘记全额还款,可以在还款日后三两天内尽快给银行客服打电话说明情况,可申请免去罚息。

实用贴

避开信用卡那些坑

逾期除了支付利息外,还要记入征信,日后难免有所影响,因此逾期还是可免则免。怎么避免逾期呢?

1.忘了还

你需要的只是一个提醒。一般来讲,银行在账单日或者还款日都会有短信提醒,如果信用卡绑定了官方微信,那么就起到了双重提醒的作用,如果选择了电子账单的方式,那就有了第三重提醒。

2.信用卡太多

由于部分银行可以调整账单日,所以可以将账单日调整为同一日或相近日,再设置好提醒,到时一起还。还可以借助一些信用卡账单的管理软件来提醒自己。

3.借记卡里钱不够

对于关联了自动还款的人来讲,需要在借记卡里面保持足够的现金。如果短期内现金紧张,可以选择最低还款或账单分期。

关于办理信用卡分期,要提醒的是,一定要根据自身经济情况计算好分期的期数,分期太短,还款压力大;分期太长,总手续费就越多。

此外,办理信用卡分期付款后,提前还款是不划算的。因为目前的大多数银行,无论是一次性支付手续费还是分期支付手续费,只要选择了期数,手续费就不能更改,即使提前还款,手续费也一分不能少。

最后值得一提的是,如果是因为银行还款时间差问题而导致的逾期,及时还款后,其实可以和银行沟通上报征信记录的问题,能不上报就不上报,如果已经上报,可以协商一下是否能撤销,毕竟征信记录更加珍贵。

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