裸借4000元变10万欠款,真正吃人的不是校园裸贷,而是它

【前言】近年来,一出出校园裸贷悲剧屡有发生,早在2016年教育部颁布条例来加强不良网络借贷风险的监管力度,这些裸贷实质是变相的高利贷,威逼利诱,利用裸照援交等手段早已不是新闻。但为什么还是有那么多的大学生铤而走险?甚至走上一条不归路?本期《育言》与你探讨校园裸贷的背后真正杀手是什么?

某在校女大学生为了最初的4000元借款,在半年时间内,先后以裸照和不雅视频作为借款抵押。如今还了10万元,但还是没能还清欠款。最终,她的父母收到女儿裸照,这才报警。这种贷款的周利率通常是30%左右;更夸张的有日息10%。

育言VOL2:真正吃人的不是校园裸贷,而是它。

2016年11月30日,据澎湃新闻报道,10G“裸条”照片和视频资料流出,内容涉及161位女性,年龄集中于17岁到23岁之间,其身份信息和亲友联系方式遭到曝光。从学校来看,有28人学校信息被泄露,涉及25所院校。资料显示,放贷者鼓励“裸贷”女性通过自渎(自慰)来获取贷款,以“肉偿”(肉体交易)方式来还清欠款。

育言VOL2:真正吃人的不是校园裸贷,而是它。

2017年4月11日,厦门华厦学院一名大二女生因陷入校园贷“裸条放款”, 深陷贷款平台漩涡,累积借款超过57万元后在泉州一宾馆烧炭自杀。

大学生分期消费是常态,半数以上为了购物需要

一项权威数据显示,我国18-30岁人群中,有68.2%使用过分期消费。2016年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,调查显示, 50.84%的大学生每月资金完全没有盈余,23%的大学生经常感到资金短缺。大学生分期消费已经是普遍现象,从大学生的校园贷消费结构看,只有23%是与学习和创业相关,其他几乎都是物质娱乐的消费,其中买化妆品、衣服、电子产品等购物需要就占了一半以上。

育言VOL2:真正吃人的不是校园裸贷,而是它。

再来看看这些大学生是如何偿还校园贷,除了做兼职,用父母给的生活费以及奖学金偿还外,有的学生会编理由撒谎向父母要钱,有的则会从其他平台用新贷款来填补旧贷款,利滚利,越滚越大,这种拆东墙补西墙的偿还方式,就是造成校园贷血腥事件最重要的原因。但为什么受到过高等教育的大学生会选择这种铤而走险的方式呢?

校园贷套路多,被套路是别人太高明还是自己太蠢?

实际上,银行大多停止对学生发放信用卡。然而,大学生超前消费的需求仍然存在,于是新兴的、非银行的小额贷机构开始涌现,来填补了这一市场。综合来看大部分校园贷的特点是低门槛,唯一的门槛就是“在校大学生”。看似低门槛,但这些校园贷有两大风险:

一是所谓的“零首付”、“零利息”的骗局。别看大学生都在接受高等教育,但大部分连利息都算不清。银行的“等额本息”还款方式,每月所欠的本金是递减的,也就是还款利息应该随着所欠本金的减少而逐渐递减。但大部分校园贷用所谓的超低利息的噱头吸引大学生贷款,但实际上利息以固定本金为基准计算,所以利息是固定的,按照这种算法实际的利率其实要高得多。此外还有常见的其他服务费用如下表:

育言VOL2:真正吃人的不是校园裸贷,而是它。

二是用威胁、裸照等非常规手段来搞“风控”,追偿债务的手段也更“激进”,有的鼓励女大学生通过肉偿的方式来延长还款日期,最终把一些大学生活活逼上绝路。

如果万一深陷校园贷,背负巨额欠款时,应保持充分的理智,积极寻找解决方法。大学生普遍较为缺乏社会经验,防范意识不足,容易上当受骗。遇到此类问题,尽早向父母或者校方求助。当贷款机构使用不正当方式催款时,可以采取报警措施。对于越滚越大的高利贷欠款,同学们也不必过于惊慌,最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定:民间借货的利率可以适当高于银行利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。如果高过银行同类贷款利率的四倍的贷款利息是不具备法律效应的。

真正的吃人不是校园贷,而是扭曲的价值观

虽然校园贷的手段无孔不入,政府也通过相关的法律法规来规范校园贷,但让这些非法小额贷有机可乘的最根本原因,在于受害者大学生自身,大学生要充分认识不良借贷存在的隐患和风险,保持警惕意识。而大学生们在明知这些风险的前提,仍然选择铤而走险,主要是受以下两种错误观念的影响。

一是攀比心理和虚荣心。读大二的小美一个月生活费是1200,她说:“我上的大学挺不错的,我的室友的家庭条件都挺好的,而我的家庭条件一般,她们平时聊一些化妆品包包,我以前都没听过,看到她们用,自己也很想要。后来才知道她们聊的包包都快顶上我一个月生活费。”每个人的家庭条件都不一样,与其羡慕别人的人生,不如认清自己的现状,不断努力提升自我能力,通过自己的努力,勤工俭学,做兼职去得到的东西更有成就感。攀比心理和虚荣心除了徒增烦恼,没有办法从实际上去改变现状。

二是扭曲的价值观。从农村来到大城市读书的小轩,向朋友借钱买了名牌包包后说:“感觉自己整个人都不一样了,走路都带风的,比以前自信多了,也有开始有追求者。”物质可以改变外在却无法填补内心的不自信,美好的幻像终有一天会像泡沫一样一戳即破,让人在虚构的人生里无法自拔,失去自我。我们都应该勇敢地面对真实的自己,找到真正属于自己的魅力。

【结语】超前消费有利有弊,随着社会的不断发展,在大学生中也渐渐成为常态。大学生积极了解校园贷套路,学习金融和网络安全知识,才能安全地利用校园贷来帮助自己。更重要的是大学生们应该摆正消费观,提高自我保护意识,因为真正在吞噬生命的并不是校园贷,而是不断膨胀永无止境的欲望。

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